Ranking Kont Oszczędnościowych: Najlepsze Okazje – KWIECIEŃ 2024

Ranking najlepiej oprocentowanych kont oszczędnościowych w Polsce.  Uwzględniamy zarówno najwyżej oprocentowane konta jak i najlepsze aktualnie promocje – tak byś miał pogląd gdzie zarobisz najwięcej (oprocentowanie + premia za założenie konta). Co miesiąc sprawdzamy, w których bankach najbardziej opłaca się łączyć obie strategie.

Ranking Kwiecień 2024

W obecnych czasach skuteczne pomnażanie oszczędności nie jest takie łatwe. Ale na rynku znajdziemy jeszcze kilka całkiem atrakcyjnych ofert depozytowych. Dodatkowo możemy zarobić na promocjach dla nowych klientów. W kwietniu 2024 roku najwyżej oprocentowane oferty promocyjne kont oszczędnościowych mają banki (6,5-7,1% w skali roku): Nest Bank, Velobank, Pekao, mBank. Dodatkowo banki Velobank, Pekao, mBank oferują wysokie bonusy pieniężne za otwarcie konta osobistego dla nowych klientów.  Zanim zdecydujemy się na konkretny rachunek oszczędnościowy, sprawdźmy jego warunki i ograniczenia:

Bank	Nazwa	Wysokość oprocentowania	Dodatkowe informacje
	Nest Konto Oszczędnościowe do 100 000 zł 3 miesiące Analiza konta	7,1%	Tylko dla nowych klientów Należy posiadać lub założyć darmowe konto osobiste w Nest Banku Należy w dwóch okresach: do 30 dni od otwarcia konta oszczędnościowego oraz między 31. a 60. dniem zapewnić na koncie osobistym wpływ min. 2000 zł oraz wykonać min. 3 dowolne transakcje (płatność kartą/blikiem, przelew)	Sprawdź
HIT 2	Elastyczne Konto Oszczędnościowe – Nowe Środki do 400 000 zł 3 miesiące Analiza konta	6,5-7%	HIT: wysokie oprocentowanie + premia za założenie konta osobistego Promocja dla nowych środków Należy wyrazić zgody marketingowe Dla nowych klientów: 7% w skali roku do 100 tys. zł oraz 6,5% w skali roku dla nadwyżki od 100 tys. zł do 400 tys. zł Możliwość zyskania dodatkowych 650 zł premii w promocji VeloBank za aktywność i wpisanie kodu polecenia.	Sprawdź + 7% i 650 zł premii
3	Konto Oszczędnościowe do 100 000 zł 5 miesięcy Analiza konta	7,0%	Należy mieć lub założyć Konto Przekorzystne Promocja dla nowych klientów Możliwość zyskania dodatkowych 200 zł za założenie konta osobistego i 150 zł za założenia konta dziecku w promocji Pekao	Sprawdź + 7% i 200 zł premii
4	Konto Mega Oszczędnościowe do 100 000 zł 4 miesiące Analiza konta	4,5-7%	Promocja dla nowych środków 4,5% - dla obecnych klientów 7,0% - dla nowych klientów, którzy otworzą konto osobiste i będą wykonywać min. 5 płatności kartą w miesiącu Możliwość zyskania dodatkowej premii 500 zł w promocji Alior Banku i do 240 zł zwrotu rocznie za płatności telefonem	Sprawdź + 7% i 500 zł premii
5	Moje Cele do 50 000 zł 3 miesiące Analiza konta	6,5%	Należy posiadać lub założyć online eKonto Osobiste Co miesiąc trzeba odkładać o minimum 100 zł więcej, niż wynosi suma obciążeń konta oszczędnościowego Możliwość zyskania dodatkowych 520 zł premii za założenie ekonta osobistego w promocji mBanku.	Sprawdź + 720 zł premii i 6,5% na KO
6	Konto Oszczędnościowe Profit do 100 000 zł 3 miesiące Analiza konta	6,25%	Należy mieć lub założyć Konto Millenium 360 Promocja dla nowych środków Należy wykonać min. 5 płatności kartą lub blikiem w każdym miesiącu trwania promocji Możliwość zyskania dodatkowych 600 zł za założenie konta osobistego i 100 zł za założenia konta dziecku w promocji Millenium	Sprawdź + 6,25% i 600 zł premii
7	Konto Multi Oszczędnościowe do 100 000 zł do 29.06.2024 r. Analiza konta	6,0%	Należy posiadać lub założyć konto osobiste w Santander np. Konto Santander Promocja dla nowych środków Możliwość zyskania do 800 zł w promocjach Santander Banku: 500 zł za założenie konta osobistego i 300 zł zwrotu za opłacanie rachunków z konta	Sprawdź + 6% i 500 zł premii
Bez Konta 8	Rachunek oszczędnościowy bez limitu do 17 kwietnia 2024 Analiza konta	4,5-5,5%	Bez konieczności otwierania konta osobistego Oprocentowanie : 5% do 50000 zł (5,5% dla nowych klientów), 4,8% od 50000 zł do 200000 zł i 4,5% powyżej 200000 zł Możliwość wypłaty środków w dowolnym momencie bez utraty odsetek Zakładanie konta przez przelew weryfikacyjny	Sprawdź
9	Otwarte Konto Oszczędnościowe poniżej 200 000 zł 3 miesiące Analiza konta	5,25%	Promocja dla nowych klientów (Bonus na start) Możliwość zyskania dodatkowych 500 zł premii w promocjach ING.	Sprawdź + 5,25% i 500 zł premii
10	Konto Oszczędnościowe Plus do 250 000 zł 3 miesiące (90 dni) Analiza konta	5,0%	Należy posiadać lub założyć konto osobiste w PKO BP np. Konto za Zero Oferta dla nowych środków	Sprawdź

Konto oszczędnościowe to obok lokat terminowych oraz obligacji skarbowych najprostsza i najbezpieczniejsza forma pomnażania środków. Można je otworzyć w banku albo SKOK-u.

Najwyżej oprocentowane konta oszczędnościowe  w ofertach promocyjnych

Po pierwsze, jeśli interesują nas tylko bezpieczne formy pomnażania nadwyżek (lokaty i konta oszczędnościowe), musimy podjąć trud znalezienia ofert ze stawką przewyższającą próg opłacalności. Ten wyznaczany jest przez inflację powiększoną o podatek Belki. Wychodząc naprzeciw oczekiwaniom klientów, wskazujemy banki, w których ulokowanie pieniędzy może się jeszcze opłacić (szczegóły w tabelach poniżej).

W innym przypadku trzeba wpłacić nowe środki (nadwyżkę względem stanu ze wskazanego w regulaminie dnia). Z takiej propozycji skorzystają też dotychczasowi klienci.

Standardowym warunkiem kont oszczędnościowych z promocyjnym oprocentowaniem jest również otwarcie, nie zawsze darmowego, konta osobistego w pakiecie.

Dodatkowe bonusy za założenie ROR-u

Po drugie, by zwiększyć odsetki, można skorzystać z organizowanych przez banki promocji polegających na otwarciu konta osobistego (ROR-u) wraz z kontem oszczędnościowym. Do zdobycia są mniejsze i większe premie pieniężne. Jeśli umiejętnie się je połączy, zyskać można nawet kilkaset złotych.

Z tym że akcje specjalne wiążą się z koniecznością spełnienia pewnych warunków. Zwykle chodzi w nich o to, żeby poza zawarciem umowy o konto osobiste wykazać się aktywnością rozumianą jako zasilanie rachunku wpływami i wykonanie kartą transakcji na określoną kwotę.

Najlepsze konta oszczędnościowe

Obecnie na najlepszych rachunkach oszczędnościowych dla wkładów pieniężnych można zarobić do 7% w skali roku. Od tego należy odjąć podatek, zatem ich faktyczna stopa zwrotu („na rękę”) jest jeszcze mniejsza. Jednak dzięki skorzystaniu z promocyjnych ofert banków, oferujących premie pieniężne dla nowych klientów, możemy istotnie zwiększyć nasze zyski.

Najciekawsze oferty na ulokowanie oszczędności mają przede wszystkim banki: Velo Bank, Pekao, mBank. Banki te oprócz oprocentowania 7-6,5% w skali roku, oferują dodatkowe bonusy dla nowych klientów, którzy otworzą konto osobiste i wykonają proste aktywności (wpływy, płatności kartą).

	1. miejsce	2. miejsce	3. miejsce
Bank
Ocena
Premia za otwarcie konta osobistego	650 zł	200 zł	520 zł
Oprocentowanie w skali roku	6,5-7%	7,0%	6,5%
Maksymalna kwota	300 000 zł	100 000 zł	50 000 zł
Okres promocyjnego oprocentowania	3 miesiące	5 miesięcy	3 miesiące
	Szczegóły Sprawdź	Szczegóły Sprawdź	Szczegóły Sprawdź

W powyższych bankach jako nowi klienci zyskamy najwięcej (odsetki od oprocentowania + premia za ror i aktywności).

Jak działa konto oszczędnościowe?

Mianem konta oszczędnościowego określa się rachunek bankowy służący do gromadzenia nadwyżek finansowych. Zatem w przeciwieństwie do rachunku bieżącego nie służy ono do rozliczeń pieniężnych z innymi osobami czy podmiotami.

Posiadacza konta oszczędnościowego nie musi dokonywać na nie systematycznych wpłat. Może zasilać je dowolnymi wpływami w pożądanym przez siebie czasie.

Środki ulokowane na rachunku lokacyjnym są dostępne na każde żądanie jego posiadacza. Z tym że banki wprowadziły ograniczenia w liczbie darmowych wypłat. Z reguły jest to jeden bezpłatny przelew w miesiącu. Za każdy kolejny płaci się 5-10 zł. Ma to powstrzymać konsumentów przed zbyt częstym pobieraniem oszczędności.

Trzecia istotna różnica w stosunku do ROR-u to oprocentowanie. Od wkładów na rachunku lokacyjnym naliczane są odsetki, które bank dopisuje na koniec miesiąca (kapitalizacja miesięczna). Natomiast konta osobiste najczęściej nie są oprocentowane, a jeśli już – to symbolicznymi stawkami rzędu 0,01 proc.

Zyski wypracowane na koncie oszczędnościowym – tak jak na lokacie czy ROR-ze – podlegają opodatkowaniu (podatek Belki). Danina wynosi 19 proc. i jest pobierana oraz odprowadzana do US automatycznie przez instytucję finansową.

Wszystkie banki biorące udział w rankingu maja gwarancje Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG). Pieniądze ulokowane na koncie oszczędnościowym podlegają ochronie BFG do równowartości 100 tys. euro na każdego posiadacza rachunku. Oznacza to, że w razie upadłości banku lub SKOK-u Bankowy Fundusz Gwarancyjny zwróci klientowi pieniądze, które zdeponował on w danej instytucji.

Uwaga! Limit ochrony liczony jest łącznie dla wszystkich produktów depozytowych posiadacza w danym banku, czyli prócz kont oszczędnościowych obejmuje też konta osobiste oraz lokaty terminowe.

Promocje kont oszczędnościowych dla nowych klientów

Standardowe oprocentowanie rachunków oszczędnościowych nie przekracza 1 proc. Banki bardzo niechętnie płacą więcej. Z reguły robią to w odniesieniu do nowych klientów.

W zależności od banku może chodzić o osoby, które:

• nigdy nie korzystały z jego usług (nie były stroną żadnej umowy)
  albo
• nie korzystały z jego usług w wyznaczonym okresie, np. rok-dwa lata wstecz.

Promocje kont oszczędnościowych na nowe środki

Drugim najczęściej spotykanym warunkiem, pod którym instytucje finansowe godzą się płacić klientom więcej za depozyty, jest konieczność wpłaty nowych środków. Chodzi o to, by konsument ulokował w banku kolejne swoje oszczędności, a nie cały czas obracał tymi samymi. W praktyce wygląda to tak, że wyższe oprocentowanie przysługuje dopiero wtedy, gdy wpłacimy środki powyżej salda z określonego dnia.

Jeśli więc np. 1 grudnia mieliśmy w banku 10 tys. zł, to promocyjna stawka obejmie dopiero nadwyżkę wobec 10 tys. zł. Jeśli w międzyczasie coś wypłaciliśmy i zeszliśmy z saldem do 8 tys. zł, a później przelaliśmy 4 tys. zł, to wyższe odsetki będą naliczane tylko od 2 tys. zł (12-10).

Najlepsze promocje przedstawiono poniżej:

VeloBank: 650 zł premii i 7% na koncie oszczędnościowym

Zobacz szczegóły

+ 650 zł premii i 7% na KO

10 dni do końca promocji

mBank: 720 zł premii i 6,5% na koncie oszczędnościowym

Zobacz szczegóły

+ 720 zł i 6,5% na KO

46 dni do końca promocji

Pekao SA: 200 zł premii i 7% na koncie oszczędnościowym

Zobacz szczegóły

+ 200 zł i 7% na KO

54 dni do końca promocji

Konto oszczędnościowe czy lokata?

Tak naprawdę można mieć oba produkty jednocześnie. I warto postawić na takie rozwiązanie ze względu na płynność środków. O co chodzi?

W razie potrzeby pieniądze z konta oszczędnościowego można podjąć w dowolnej chwili bez utraty odsetek. Można je też dopłacać.

W przypadku lokaty wycofanie środków przed terminem zapadalności (umownym końcem lokaty) grozi zwykle utratą odsetek. Poza tym – z rzadko spotykanymi na rynku wyjątkami – już po założeniu depozytu terminowego nie ma możliwości dopłacania do niego środków.

Wówczas w razie pojawienia wolnych środków trzeba założyć drugą lokatę. A to nie zawsze jest możliwe, gdyż w niektórych bankach dla lokat obowiązują pewne kwoty minimalne. Na konto oszczędnościowe przelejmy każdą sumę, nawet grosze (z tym że naliczanie odsetek może zacząć się dopiero po przekroczeniu określonego salda).

Podręczniki oszczędzania zalecają, by drobne sumy odkładać na koncie oszczędnościowym, a po zebraniu na nim większej kwoty (np. 5-10 tys. zł) przenieść je na lokatę. Taki ruch jest z reguły opłacalny, ponieważ depozyty terminowe są lepiej oprocentowane od tych bieżących (wedle NBP średnie stawki wynoszą odpowiednio: 1,61 proc. i 0,5 proc.).

Jednak nie wszędzie musi być to regułą, zwłaszcza gdy weźmiemy pod uwagę promocje dla nowych klientów czy na nowe środki. Może się okazać, że przenosząc pieniądze między kontami oszczędnościowymi w różnych bankach, zarobi się więcej niż na lokacie dostępnej w swoim głównym banku.