Ranking Lokat – Najlepsze Lokaty i Konta – Czerwiec 2025

Ranking lokat i kont oszczędnościowych –   Czerwiec 2025 r. Codziennie, analizujemy oprocentowanie lokat bankowych i szukamy banków mających najlepsze lokaty i konta oszczędnościowe. Naszym priorytetem jest jak najwyższe oprocentowanie w skali roku .

Ranking lokat i kont – Czerwiec 2025

Bank	Nazwa	Wysokość oprocentowania	Dodatkowe informacje
HIT	Konto Pełne Marzeń do 10 000 zł do 30 września 2025 Analiza konta	8,0%	HIT: wysokie oprocentowanie + premia za założenie konta osobistego Należy mieć lub założyć Konto w BNP Paribas. Aby uzyskać promocyjne oprocentowanie 8% w skali roku, należy aktywować usługę GOdreams w aplikacji GOmobile, zapewnić w poprzednim miesiącu: wpływy na konto osobiste min. 1000 zł i wykonać co najmniej 4 transakcje kartą Możliwość zyskania dodatkowej premii 700 zł + 300 zł w promocji BNP Paribas.	Sprawdź + 8% i 1000 zł premii
2	Nest Lokata Witaj 1000 - 25000 zł 6 miesięcy Analiza lokaty	7,6%	Tylko dla nowych klientów, którzy założą Nest Konto Należy w każdym miesiącu trwania lokaty: zapewnić wpływ wynagrodzenia min. 2000 zł lub alternatywnie zapewnić wpływ min. 2000 zł i wykonać min. 10 płatności kartą/blikiem Należy wyrazić zgody marketingowe Lokatę można założyć w bankowości elektronicznej w ciągu 30 dni od otwarcia darmowego konta w Nest Banku	Sprawdź
3	Elastyczne Konto Oszczędnościowe – Nowe Środki do 400 000 zł 3 miesiące Analiza konta	5,3-7%	Promocja dla nowych środków Należy wyrazić zgody marketingowe Dla nowych klientów, którzy zapłacą 5 razy kartą lub BLIKIEM w mies.: 7% w skali roku do 50 tys. zł oraz 5,3% w skali roku dla nadwyżki od 50 tys. zł do 400 tys. zł Możliwość zyskania dodatkowych 50 zł premii w promocji VeloBank za aktywność i wpisanie kodu polecenia.	Sprawdź + 7% i 50 zł premii
4	VeloLokata dla Aktywnych 1000 - 50000 zł 6 miesięcy Analiza lokaty	7,0%	Tylko dla nowych klientów Należy wyrazić zgody marketingowe Nalezy zapewnić wpływ na konto osobiste min. 2000 zł w każdym miesiącu trwania lokaty Możliwość zyskania dodatkowych 50 zł premii w promocjach VeloBanku	Sprawdź + 7% i 50 zł premii
5	Lokata na Start 7% 1000 - 30000 3 miesiące (90 dni) Analiza lokaty	7,0%	Tylko dla nowych klientów, którzy otworzą Konto Jakże Osobiste lub Alior Konto między 17 kwietnia a 8 lipca 2025 r. Należy wyrazić zgody marketingowe Lokata dostępna przez 14 dni od otwarcia konta w bankowości mobilnej Możliwość zyskania dodatkowej premii 800 zł w promocji Alior Banku Lokatę można założyć przez aplikację Alior Mobile	Sprawdź + 7% i 800 zł premii
HIT 6	Konto Oszczędnościowe do 100 000 zł 5 miesięcy Analiza konta	6,0%	Należy mieć lub założyć Konto Przekorzystne Promocja dla nowych klientów Możliwość zyskania dodatkowych 1000 zł za założenie konta osobistego, 100 zł za rejestrację karty i 200 zł za założenia konta dziecku w promocji Pekao	Sprawdź + 6% i 1000 zł premii
HIT 7	Lokata 6% 1000 - 25000 zł 3 miesiące Analiza lokaty	6,0%	HIT: wysokie oprocentowanie + premia za założenie konta osobistego Tylko dla nowych klientów Możliwość zyskania dodatkowych 800 zł premii za założenie ekonta w promocji mBanku. Lokatę można założyć w ciągu 30 dni od otwarcia eKonta w mBanku	Sprawdź + 6% i 800 zł premii
8	Otwarte Konto Oszczędnościowe poniżej 100 000 zł 3 miesiące Analiza konta	3-6%	Promocja dla nowych klientów (Bonus na start) By otrzymać oprocentowanie 6% należy w ciągu 3 miesięcy od założenia OKO, należy zalogować się do Moje ING mobile oraz wykonać min. 15 płatności kartą lub BLIKiem Możliwość zyskania dodatkowych 500 zł premii w promocjach ING.	Sprawdź + 6% i 500 zł premii
9	Konto Oszczędnościowe Profit do 100 000 zł 3 miesiące Analiza konta	2-5,5%	Należy mieć lub założyć Konto Millenium 360 Promocja dla nowych środków By uzyskać oprocentowanie 5,5% należy wykonać min. 5 płatności kartą lub blikiem w każdym miesiącu trwania promocji Możliwość zyskania dodatkowych 600 zł za założenie konta osobistego i 200 zł za założenia konta dziecku w promocji Millenium	Sprawdź + 5,5% i 600 zł premii
10	Konto Mega Oszczędnościowe do 200 000 zł 3 miesiące Analiza konta	4-5,5%	Promocja dla nowych środków 5,5% - dla klientów, którzy będą wykonywać płatności kartą lub blikiem na min. 500 zł Możliwość zyskania dodatkowej premii 600 zł w promocji Alior Banku i do 240 zł zwrotu rocznie za płatności telefonem	Sprawdź + 5,5% i 600 zł premii
Bez Konta 11	Lokata Facto 3m od 5000 zł 3 miesiące Analiza lokaty	5,5%	Brak wymogu założenia konta osobistego Brak górnego limitu pojedynczej lokaty Dostępne są także lokaty: 1-mies. (4.75%) 3-mies. (5.5%), 6-mies. (5%), 9-mies. (4.75%), 12-mies. (4.5%), 18-mies. (4%), 2-letnie (4%), 3-letnie (3%), 4-letnie (2.5%), 5-letnie (2.5%)	Sprawdź
Bez Konta 12	Lokata Inbank 5000 - 50000 zł 6 i 12 miesięcy Analiza lokaty	5,0%	Lokata bez konta osobistego Maksymalna łączna wartość lokat to aż 1 mln zł Dla nowych i obecnych klientów Dostępne są lokaty: 1-mies. (3%), 3-mies. (4.6%), 6-mies. (5%), 12-mies. (5%), 24-mies. (4.2%), 36-mies. (4%), 48-mies. (3.5%), 60-mies. (3.5%)	Sprawdź
Bez Konta 13	Lokata na Start 1000 - 50000 zł 3 miesiące Analiza lokaty	5,0%	Lokata bez konta osobistego Tylko dla nowych klientów	Sprawdź
14	Konto Lokacyjne do 150 000 zł do 30 czerwca 2025 Analiza konta	5,0%	Należy mieć lub założyć Konto w BNP Paribas. Promocja dla nowych środków Możliwość zyskania dodatkowej premii 720 zł + 200 zł w promocji BNP Paribas.	Sprawdź + 5% i 920 zł premii
Bez Konta 15	Lokata na Nowe Środki – VeloBank 5000 - 190000 zł 2 miesiące Analiza lokaty	4,7%	Lokata zakładana online bez konta osobistego Promocja dla nowych środków Należy wyrazić zgody marketingowe Dostępne są lokaty: 2-mies. (4.7%), 3-mies. (4.2%), 6-mies. (4%)	Sprawdź
Bez Konta 16	Lokata Online Nowe Środki 1000 - 400000 zł 3 miesiące Analiza lokaty	4,5%	Lokata bez otwierania konta bankowego Promocja dla nowych środków Dostępne są także lokaty: 1-mies. (2%), 3-mies. (4.5%), 4-mies. (4.2%), 6-mies.(4.2%), 12-mies.(4%) 2-letnie (3.5%) i 3-letnie (3.5%)	Sprawdź
Bez Konta 17	Rachunek oszczędnościowy bez limitu do 26 czerwca 2025 Analiza konta	4,3-4,7%	Bez konieczności otwierania konta osobistego Oprocentowanie : 4,7% do 50000 zł, 4,5% od 50000 zł do 200000 zł i 4,3% powyżej 200000 zł Należy utrzymać średnie dzienne saldo min. 2000 zł przez 30 dni Zakładanie konta przez przelew weryfikacyjny	Sprawdź

Podstawowe zasady rankingu:

W dobie niskich stóp procentowych i stosunkowo wysokiej inflacji część depozytów przynosi realne straty. Jeśli interesują nas tylko bezpieczne formy pomnażania nadwyżek (lokaty i konta oszczędnościowe), musimy podjąć trud znalezienia ofert ze stawką przewyższającą próg opłacalności. Ten wyznaczany jest przez inflację powiększoną o podatek Belki. Wychodząc naprzeciw oczekiwaniom klientów, wskazujemy banki, w których ulokowanie pieniędzy może się jeszcze względnie opłacić.

Z uwagi na swoją prostotę, dostępność i bezpieczeństwo lokaty bankowe są jednym z najlepszych sposobów na pomnażanie oszczędności. Można je założyć w oddziale i na odległość, np. przez telefon i internet.

Najkorzystniejsze lokaty – często w promocjach z kontem osobistym

By zwiększyć nasze zyski z odsetek, można dodatkowo skorzystać z organizowanych przez banki promocji dla nowych klientów polegających na otwarciu konta osobistego (ROR-u) wraz z lokatą lub kontem oszczędnościowym. Do zdobycia są mniejsze i większe premie pieniężne. Jeśli umiejętnie się je połączy, zyskać można dodatkowo nawet kilkaset złotych.

Z tym że akcje specjalne wiążą się z koniecznością spełnienia pewnych warunków. Zwykle chodzi w nich o to, żeby poza zawarciem umowy o konto osobiste wykazać się aktywnością rozumianą jako zasilanie rachunku wpływami i wykonanie kartą transakcji na określoną kwotę.

Bardzo ciekawie wyglądają pod tym względem następujące promocje:

BNP Paribas: 920 zł premii i 8% na koncie oszczędnościowym

Zobacz szczegóły

+ 920 zł i 8% na KO

97 dni do końca promocji

mBank: 800 zł premii i 6% na lokacie

Zobacz szczegóły

+ 800 zł i 6% na lokacie

97 dni do końca promocji

VeloBank: 50 zł premii i 7% na koncie oszczędnościowym

Zobacz szczegóły

+ 50 zł premii i 7% na KO

5 dni do końca promocji

Pekao SA: 1000 zł premii i 6% na koncie oszczędnościowym

Zobacz szczegóły

+ 1000 zł i 6% na KO

97 dni do końca promocji

W powyższych ofertach możemy zyskać podwójnie: zysk z oprocentowania konta oszczędnościowego/lokaty (odsetki) + premię za otwarcie konta osobistego.

Czym jest i jak działa lokata bankowa?

Lokata terminowa to rodzaj depozytu pieniężnego wpłacanego przez klienta do instytucji finansowej na umówiony czas w zamian za wynagrodzenie, czyli odsetki.

W innym ujęciu lokatę można porównać do pożyczki, jaką posiadacz deponowanego kapitału udziela bankowi albo SKOK-owi, a ten zobowiązuje się ją oddać po upływie wskazanego w umowie terminu wraz z odsetkami.

W trakcie trwania lokaty klient nie może dopłacać do niej kapitału. Z reguły wycofanie środków przed terminem skutkuje utratą należnych odsetek.

Oprocentowanie lokat bankowych

Oprocentowanie, które dla posiadacza lokaty stanowi zysk w zamian za udostępnienie kapitału bankowi, może mieć charakter:

1. Stały – nie zmienia się w trakcie trwania depozytu
2. Zmienny – zmienia się na zasadach przewidzianych w umowie (przeważnie dotyczy lokat długoterminowych).

Odmianą drugiej z wymienionych stóp procentowych jest oprocentowanie progresywne. Rośnie ono wraz z upływem kolejnych okresów umownych. Zwykle proponowane jest przy lokatach z długim terminem zapadalności.

Niskie oprocentowanie lokat w największych bankach

Dużych banków przeważnie próżno szukać na czołowych miejscach rankingów lokat. Przykładowo taki PKO BP proponuje na standardowych depozytach 1-2,5 proc. (za nowe środki płaci 6 proc.). To nie tylko sporo mniej od średniej rynkowej, ale też poniżej inflacji. Dlaczego największe instytucje mają kiepską ofertę depozytową?

Najkrócej rzecz ujmując: gdyż mają wystarczające kapitały do prowadzenia akcji kredytowej i nie muszą walczyć o pieniądze klientów. Ci bez żadnej szczególnej zachęty sami wpłacają środki do tych banków. Jedni – ze względu na sentyment, inni – bo mają blisko do oddziału, jeszcze inni – ponieważ wierzą, że tylko w dużym banku ich pieniądze są bezpieczne.

To wszystko powoduje, że największe instytucje mają wystarczającą płynność. Gdyby znacząco podniosły oprocentowanie lokat, zapewne zostałyby zasypane pieniędzmi od firm i konsumentów. A wtedy miałyby problem, bo depozyty to dla banków koszt – muszą wypłacać od nich odsetki. Ten koszt równoważony jest poprzez nowo udzielane kredyty.

Sęk w tym, że popyt na nie zależy od różnych czynników, którymi podmioty z sektora finansowego nie zawsze mogą sterować. Innymi słowy: nie mogą swobodnie zwiększać akcji kredytowej. Nadmiar depozytów przy zbyt małej liczbie udzielonych kredytów obniżyłby zyski banków i ich rentowność.

Kapitalizacja depozytów terminowych

Kiedy następuje dopisanie odsetek od lokaty? Instytucje finansowe stosują kapitalizację:

• z dołu – po upływie terminu, na jaki został założony depozyt (to najczęstszy przypadek),
• z góry – w dniu zawarcia umowy,
• progresywną – w określonych terminach, np. co miesiąc, kwartał, rok (działa tu mechanizm procentu składanego, bo odsetki za dany okres dopisywane są do kapitału, czyli z każdą kolejną kapitalizacją depozyt przynosi wyższy zysk).

Ze względu na czas trwania depozytu wyróżnia się lokaty:

• krótkoterminowe – zakładane na okres do sześciu miesięcy,
• średnioterminowe – zakładane na 6-12 miesięcy,
• długoterminowe – zakładane na dłużej niż 12 miesięcy.

Podatek od lokat

Dochód z lokat podlega opodatkowaniu podatkiem od zysków kapitałowych. Wynosi on 19 proc.

Środki wypłacane klientowi po zakończeniu depozytu (kapitał + odsetki) są już pomniejszone o tę daninę. Instytucja finansowa nalicza i odprowadza ją do urzędu skarbowego w imieniu klienta. Corocznie z tytułu podatku Belki wpływa do budżetu państwa 3 mld zł.

Promocje lokat na nowe środki

Najwyżej oprocentowane lokaty bardzo często dostępne są w ramach ofert specjalnych. Skorzystanie z nich wymaga spełnienia określonych warunków. Jednym z najczęściej stawianych przez banki jest wpłata nowych środków, bo tylko takie są objęte atrakcyjną stawką.

Jak bank wylicza nowe środki? Porównuje, czy zdeponowane pieniądze stanowią nadwyżkę w stosunku do salda bazowego z dnia podanego w regulaminie promocji.

Przykład. Promocja rozpoczęła się 15 grudnia. Saldo początkowe zostało wyznaczone na 30 listopada. Załóżmy, że tego dnia mieliśmy w banku łącznie (na koncie osobistym, oszczędnościowym, innych lokatach) 10 tys. zł. 20 grudnia otrzymaliśmy wynagrodzenie 4 tys. zł i jego część postanowiliśmy odłożyć na lokacie, wpłacając na nią 2 tys. zł. I to są właśnie nowe środki.

Ważne! Po założeniu lokaty na nowe środki, pozostałe pieniądze, np. z wypłaty albo trzymane dotychczas na koncie oszczędnościowym, możemy wycofać – nie skutkuje to obniżeniem oprocentowania promocyjnej lokaty.

Promocje lokat dla nowych klientów

Niekiedy banki uzależniają możliwość założenia wysoko oprocentowanej lokaty od statusu klienta. Innymi słowy: proponują depozyty z atrakcyjnymi odsetkami tylko tym nowym.

Instytucje finansowe różnie definiują, kto jest nowym klientem. Dla jednych jest to osoba, która nigdy nie korzystała z usług danej organizacji, czyli nie była stroną żadnej umowy.

Inne są bardziej liberalne i jako nowych klientów traktują również te osoby, którzy kiedyś miały w danym banku jakieś produkty, ale się ich pozbyły, rozwiązując umowę. Ważne, by zrobiły to w wyznaczonym terminie, czyli np. rok, dwa lata temu.

Bezpieczeństwo lokat bankowych

Lokaty terminowe oferowane przez działające w Polsce banki i SKOK-i podlegają systemowi ochrony depozytów. W razie upadłości podmiotu, któremu powierzyliśmy wkład pieniężny, obowiązek zwrotu należnych środków (kapitał + odsetki) spada na BFG.

Limit gwarancji wynosi równowartość 100 tys. euro na jednego posiadacza. Kwota ta jest liczona oddzielnie dla każdej instytucji. Jeśli więc założyliśmy lokaty w trzech bankach, to w każdym z nich nasze pieniądze są chronione do wskazanego pułapu kwotowego.

Jednak należy pamiętać, że do zakresu ochrony wliczane są wszystkie produkty klienta o charakterze depozytowym. Są to więc nie tylko lokaty, ale też konta oszczędnościowe, zwykłe ROR-y czy rachunki emerytalne mające postać kont bankowych.

Lokata czy konto oszczędnościowe – co wybrać?

Lokata terminowa i konto oszczędnościowe to produkty o różnej charakterystyce, choć oba służą do tego samego, czyli gromadzenia i pomnażania oszczędności. Trudno wskazać, które rozwiązanie jest lepsze. To zależy od przyjętych założeń i priorytetów.

Lokaty wymagają zamrożenia kapitału. Zakończenie depozytu przed terminem skutkuje z reguły utratą należnych odsetek (chociaż znajdują się wyjątki).

Przeważnie są bardziej dochodowe od kont oszczędnościowych. To sprawia, że lepiej sprawdzają się w długoterminowych strategiach oszczędzania, choć – jak pokazuje nasz ranking – na rynku znajdziemy też bardzo dobrze oprocentowane depozyty krótkoterminowe.

Konto oszczędnościowe świetnie nadaje się do odkładania drobnych kwot, np. środków wolnych w danym momencie. W razie potrzeby ma się bowiem do nich dostęp – wypłata nie powoduje utraty odsetek (choć trzeba się liczyć z ograniczeniami w liczbie bezpłatnych przelewów w każdym miesiącu).

Jak szybko obliczyć zysk z lokaty ?

Przydatnym narzędziem, pozwalającym na szybkie obliczenie przyszłego zysku z lokaty bankowej czy  konta oszczędnościowego jest nasz kalkulator lokat. Do sprawnego obliczenia wysokości narosłych odsetek wystarczy podać: kwotę inwestycji, jej okres, oprocentowanie nominalne oraz kapitalizację.