Ranking Lokat – Najlepsze Lokaty i Konta – Październik 2020

Aktualizacja - 2020.10.17

Ranking lokat i kont oszczędnościowych – październik 2020 r. Codziennie, analizujemy oprocentowanie lokat bankowych w Polsce i szukamy banków mających najlepsze lokaty i konta. Naszym priorytetem jest jak najwyższe oprocentowanie, abyś mógł zyskać jak najwięcej.

Podstawowe zasady rankingu:

  • Tylko najwyżej oprocentowane lokaty i konta – nie znajdziesz tutaj produktów oszczędnościowych, których oprocentowanie jest niższe niż 1,0% w skali roku,
  • Najlepsze lokaty bez konta – punktujemy wyżej lokaty, które możesz założyć bez zakładania konta osobistego (ROR), całkowicie online przez internet,
  • Uwzględniamy dodatkowe bonusy – oprócz oprocentowania, bierzemy pod uwagę dodatkowe benefity np. premie pieniężne za założenie konta,
  • Ranking na bieżąco aktualizowany – dbamy o to, by ranking był aktualny, abyś nie przegapił najlepszych okazji na zarobek.

Z bogatej oferty lokat bankowych i kont oszczędnościowych banków, do naszego rankingu, wyselekcjonowaliśmy jedynie te, które są najkorzystniejsze dla klienta pod względem wysokości oprocentowania i ewentualnych korzyści.

Ranking lokat i kont – październik 2020

BankNazwaWysokość oprocentowaniaDodatkowe informacje
Rachunek Oszczędzam

Rachunek Oszczędzam

do 20 000 zł
3 miesiące
3,0%
200 zł
Sprawdź
+ 3% i 200 zł premii
2 Moje Cele

Moje Cele

do 10 000 zł
3 miesiące
2,0%
160 zł
  • Należy posiadać lub założyć eKonto Osobiste
  • Co miesiąc trzeba odkładać o minimum 100 zł więcej, niż wynosi suma obciążeń konta oszczędnościowego
  • Możliwość zyskania dodatkowych 160 zł za założenie ekonta osobistego w promocji 160 zł mBanku trwającej do 27.01.2021 r.
Sprawdź
+ 2% i 160 zł premii
3 Elastyczne Konto Oszczędnościowe – Bonus za Aktywność

Elastyczne Konto Oszczędnościowe – Bonus za Aktywność

do 10 000 zł
12 miesięcy
2,0%
50 zł
Sprawdź
+ 2% i 50 zł premii
4 Lokata Mobilna 1,5%

Lokata Mobilna 1,5%

1000 - 20000 zł
4 miesiące
1,5%
350 zł
  • Możliwość zyskania do 700 zł w promocjach Santander Banku: 350 zł na start, 50 zł za założenie konta dziecku i 300 zł zwrotu za rachunki
Lokatę można założyć przez aplikację mobilną w ramach Konta Jakie Chcę
Sprawdź
+ 1,5% i 350 zł premii
Bez Konta
5 Lokata Happy

Lokata Happy

500 - 20000 zł
3 miesiące
1,8%
  • Brak wymogu założenia konta osobistego
  • Tylko dla nowych klientów
Bez Konta
6 Lokata 12M

Lokata 12M

5000 - 50000 zł
12 miesięcy
1,7%
  • Możliwość automatycznego odnowienia lokaty i powiększenia oprocentowania o bonus +0,1%
  • Lokata bez konta osobistego
  • Maksymalna łączna wartość lokat to aż 400 000 zł
  • Dla nowych i obecnych klientów
Dostępne są także lokaty: 3-mies. (0,9%), 6-mies. (1,45%), 2-letnie (1,8%), 3-letnie (1,85%), 4-letnie (2,0%) i 5-letnie (2,2%)
Bez Konta
7 Lokata Facto

Lokata Facto

5000 - 12 mln zł
12 miesięcy
1,6%
  • Brak wymogu założenia konta osobistego
Dostępne są także lokaty: 3-mies. (1,1%), 6-mies. (1,2%), 9-mies. (1,6%), 12-mies. (1,6%), 18-mies. (1%), 2-letnie (1,3%), 3-letnie (1,3%), 4-letnie (1%), 5-letnie (1%)
8 Konto Oszczędnościowe Profit

Konto Oszczędnościowe Profit

do 25 000 zł
2 miesiące
1,0%
200 zł
  • Należy mieć lub założyć Konto 360
  • Promocja dla nowych środków
  • Możliwość zyskania dodatkowych 200 zł za założenie konta oszczędnościowego z kontem osobistym w promocjach Millennium trwających do 31.10.2020 r.
Sprawdź
+ 1,0% i 200 zł premii
9 Elastyczne Konto Oszczędnościowe – Nowe Środki

Elastyczne Konto Oszczędnościowe – Nowe Środki

do 400 000 zł
2 miesiące
1,0%
50 zł
  • Najlepsza okazja dla wyższych kwot oszczędności
  • Promocja dla nowych środków
  • Należy posiadać lub założyć Konto Proste Zasady w Getin Banku
  • Należy wyrazić zgody marketingowe
  • Możliwość zyskania dodatkowych 50 zł premii w promocjach Getin Banku
Sprawdź
+ 1% i 50 zł premii

 

W dobie niskich stóp procentowych i rosnącej inflacji większość depozytów przynosi realne straty. Jeśli interesują nas tylko bezpieczne formy pomnażania nadwyżek (lokaty i konta oszczędnościowe), musimy podjąć trud znalezienia ofert ze stawką przewyższającą próg opłacalności. Ten wyznaczany jest przez inflację (2,9 proc. w sierpniu 2020) powiększoną o podatek Belki. Wychodząc naprzeciw oczekiwaniom klientów, wskazujemy banki, w których ulokowanie pieniędzy może się opłacić.

Z uwagi na swoją prostotę, dostępność i bezpieczeństwo lokaty bankowe są jednym z najlepszych sposobów na pomnażanie oszczędności. Można je założyć w oddziale i na odległość, np. przez telefon i internet.



Najkorzystniejsze lokaty – tylko w promocjach z kontem osobistym

By zwiększyć nasze zyski z odsetek, można dodatkowo skorzystać z organizowanych przez banki promocji dla nowych klientów polegających na otwarciu konta osobistego (ROR-u) wraz z lokatą lub kontem oszczędnościowym. Do zdobycia są mniejsze i większe premie pieniężne. Jeśli umiejętnie się je połączy, zyskać można dodatkowo nawet kilkaset złotych.

Z tym że akcje specjalne wiążą się z koniecznością spełnienia pewnych warunków. Zwykle chodzi w nich o to, żeby poza zawarciem umowy o konto osobiste wykazać się aktywnością rozumianą jako zasilanie rachunku wpływami i wykonanie kartą transakcji na określoną kwotę.

Bardzo ciekawie wyglądają pod tym względem następujące promocje:

Credit Agricole: 200 zł premii i 3,0% na koncie oszczędnościowym
+ do 200 zł premii i 3% na KO
41 dni do końca promocji
mBank: 160 zł premii i 2% na koncie oszczędnościowym
+ 160 zł i 2% na KO
99 dni do końca promocji
Santander: od 50 do 700 zł premii i 1,5% na lokacie
+ do 700 zł premii i 1,5% na lokacie
11 dni do końca promocji

W powyższych ofertach możemy zyskać podwójnie: zysk z oprocentowania konta/lokaty (odsetki) + premię za otwarcie konta.


Czym jest i jak działa lokata bankowa?

Lokata terminowa to rodzaj depozytu pieniężnego wpłacanego przez klienta do instytucji finansowej na umówiony czas w zamian za wynagrodzenie, czyli odsetki.

W innym ujęciu lokatę można porównać do pożyczki, jaką posiadacz deponowanego kapitału udziela bankowi albo SKOK-owi, a ten zobowiązuje się ją oddać po upływie wskazanego w umowie terminu wraz z odsetkami.

W trakcie trwania lokaty klient nie może dopłacać do niej kapitału. Z reguły wycofanie środków przed terminem skutkuje utratą należnych odsetek.

Oprocentowanie lokat bankowych

Oprocentowanie, które dla posiadacza lokaty stanowi zysk w zamian za udostępnienie kapitału bankowi, może mieć charakter:

  1. Stały – nie zmienia się w trakcie trwania depozytu
  2. Zmienny – zmienia się na zasadach przewidzianych w umowie (przeważnie dotyczy lokat długoterminowych).

Odmianą drugiej z wymienionych stóp procentowych jest oprocentowanie progresywne. Rośnie ono wraz z upływem kolejnych okresów umownych. Zwykle proponowane jest przy lokatach z długim terminem zapadalności.

Niskie oprocentowanie lokat w największych bankach

Dużych banków przeważnie próżno szukać na czołowych miejscach rankingów lokat. Przykładowo taki PKO BP proponuje na standardowych depozytach 0,7-1 proc. (za nowe środki płaci 1,8 proc.). To nie tylko sporo mniej od średniej rynkowej, ale też poniżej inflacji. Dlaczego największe instytucje mają kiepską ofertę depozytową?

Najkrócej rzecz ujmując: gdyż mają wystarczające kapitały do prowadzenia akcji kredytowej i nie muszą walczyć o pieniądze klientów. Ci bez żadnej szczególnej zachęty sami wpłacają środki do tych banków. Jedni – ze względu na sentyment, inni – bo mają blisko do oddziału, jeszcze inni – ponieważ wierzą, że tylko w dużym banku ich pieniądze są bezpieczne.

To wszystko powoduje, że największe instytucje mają wystarczającą płynność. Gdyby znacząco podniosły oprocentowanie lokat, zapewne zostałyby zasypane pieniędzmi od firm i konsumentów. A wtedy miałyby problem, bo depozyty to dla banków koszt – muszą wypłacać od nich odsetki. Ten koszt równoważony jest poprzez nowo udzielane kredyty.

Sęk w tym, że popyt na nie zależy od różnych czynników, którymi podmioty z sektora finansowego nie zawsze mogą sterować. Innymi słowy: nie mogą swobodnie zwiększać akcji kredytowej. Nadmiar depozytów przy zbyt małej liczbie udzielonych kredytów obniżyłby zyski banków i ich rentowność.

Kapitalizacja depozytów terminowych

Kiedy następuje dopisanie odsetek od lokaty? Instytucje finansowe stosują kapitalizację:

  • z dołu – po upływie terminu, na jaki został założony depozyt (to najczęstszy przypadek),
  • z góry – w dniu zawarcia umowy,
  • progresywną – w określonych terminach, np. co miesiąc, kwartał, rok (działa tu mechanizm procentu składanego, bo odsetki za dany okres dopisywane są do kapitału, czyli z każdą kolejną kapitalizacją depozyt przynosi wyższy zysk).

Ze względu na czas trwania depozytu wyróżnia się lokaty:

  • krótkoterminowe – zakładane na okres do sześciu miesięcy,
  • średnioterminowe – zakładane na 6-12 miesięcy,
  • długoterminowe – zakładane na dłużej niż 12 miesięcy.

Podatek od lokat

Dochód z lokat podlega opodatkowaniu podatkiem od zysków kapitałowych. Wynosi on 19 proc.

Środki wypłacane klientowi po zakończeniu depozytu (kapitał + odsetki) są już pomniejszone o tę daninę. Instytucja finansowa nalicza i odprowadza ją do urzędu skarbowego w imieniu klienta. Corocznie z tytułu podatku Belki wpływa do budżetu państwa 3 mld zł.

Promocje lokat na nowe środki

Najwyżej oprocentowane lokaty bardzo często dostępne są w ramach ofert specjalnych. Skorzystanie z nich wymaga spełnienia określonych warunków. Jednym z najczęściej stawianych przez banki jest wpłata nowych środków, bo tylko takie są objęte atrakcyjną stawką.

Jak bank wylicza nowe środki? Porównuje, czy zdeponowane pieniądze stanowią nadwyżkę w stosunku do salda bazowego z dnia podanego w regulaminie promocji.

Przykład. Promocja rozpoczęła się 15 grudnia. Saldo początkowe zostało wyznaczone na 30 listopada. Załóżmy, że tego dnia mieliśmy w banku łącznie (na koncie osobistym, oszczędnościowym, innych lokatach) 10 tys. zł. 20 grudnia otrzymaliśmy wynagrodzenie 4 tys. zł i jego część postanowiliśmy odłożyć na lokacie, wpłacając na nią 2 tys. zł. I to są właśnie nowe środki.

Ważne! Po założeniu lokaty na nowe środki, pozostałe pieniądze, np. z wypłaty albo trzymane dotychczas na koncie oszczędnościowym, możemy wycofać – nie skutkuje to obniżeniem oprocentowania promocyjnej lokaty.

Promocje lokat dla nowych klientów

Niekiedy banki uzależniają możliwość założenia wysoko oprocentowanej lokaty od statusu klienta. Innymi słowy: proponują depozyty z atrakcyjnymi odsetkami tylko tym nowym.

Instytucje finansowe różnie definiują, kto jest nowym klientem. Dla jednych jest to osoba, która nigdy nie korzystała z usług danej organizacji, czyli nie była stroną żadnej umowy.

Inne są bardziej liberalne i jako nowych klientów traktują również te osoby, którzy kiedyś miały w danym banku jakieś produkty, ale się ich pozbyły, rozwiązując umowę. Ważne, by zrobiły to w wyznaczonym terminie, czyli np. rok, dwa lata temu.

Bezpieczeństwo lokat bankowych

Lokaty terminowe oferowane przez działające w Polsce banki i SKOK-i podlegają systemowi ochrony depozytów. W razie upadłości podmiotu, któremu powierzyliśmy wkład pieniężny, obowiązek zwrotu należnych środków (kapitał + odsetki) spada na BFG.

Limit gwarancji wynosi równowartość 100 tys. euro na jednego posiadacza. Kwota ta jest liczona oddzielnie dla każdej instytucji. Jeśli więc założyliśmy lokaty w trzech bankach, to w każdym z nich nasze pieniądze są chronione do wskazanego pułapu kwotowego.

Jednak należy pamiętać, że do zakresu ochrony wliczane są wszystkie produkty klienta o charakterze depozytowym. Są to więc nie tylko lokaty, ale też konta oszczędnościowe, zwykłe ROR-y czy rachunki emerytalne mające postać kont bankowych.

Lokata czy konto oszczędnościowe – co wybrać?

Lokata terminowa i konto oszczędnościowe to produkty o różnej charakterystyce, choć oba służą do tego samego, czyli gromadzenia i pomnażania oszczędności. Trudno wskazać, które rozwiązanie jest lepsze. To zależy od przyjętych założeń i priorytetów.

Lokaty wymagają zamrożenia kapitału. Zakończenie depozytu przed terminem skutkuje z reguły utratą należnych odsetek (chociaż znajdują się wyjątki).

Przeważnie są bardziej dochodowe od kont oszczędnościowych. To sprawia, że lepiej sprawdzają się w długoterminowych strategiach oszczędzania, choć – jak pokazuje nasz ranking – na rynku znajdziemy też bardzo dobrze oprocentowane depozyty krótkoterminowe.

Konto oszczędnościowe świetnie nadaje się do odkładania drobnych kwot, np. środków wolnych w danym momencie. W razie potrzeby ma się bowiem do nich dostęp – wypłata nie powoduje utraty odsetek (choć trzeba się liczyć z ograniczeniami w liczbie bezpłatnych przelewów w każdym miesiącu).

Jak szybko obliczyć zysk z lokaty ?

Przydatnym narzędziem, pozwalającym na szybkie obliczenie przyszłego zysku z lokaty bankowej czy  konta oszczędnościowego jest nasz kalkulator lokat. Do sprawnego obliczenia wysokości narosłych odsetek wystarczy podać: kwotę inwestycji, jej okres, oprocentowanie nominalne oraz kapitalizację.


 



136 opinii
  1. Odpowiedz
    Henn 16 Styczeń 2019 22:12

    Pytanie co jaka lokata najlepsza?

    Getin Bank na nowe środki – 3,5%/4M
    Idea Bank lokata hit – 3,6%/3M?

    A może Konto Oszczędnościowe Getinu 3,5%/5M

  2. Odpowiedz
    Wl 6 Styczeń 2019 21:01

    Gdzie Państwo proponujecie mi założenie lokat. W którym banku dokładnie i jaka stopa %?

    • Odpowiedz
      Redakcja 18 Styczeń 2019 15:28

      Jak dużą kwotę planuje Pan ulokować? Na jaki okres? Lokaty mogą być kontem czy bez otwierania ROR?

      Jeśli chodzi o najwyższe oprocentowanie lokat to w Styczniu 19 roku przodują banki Idea Bank i Getin Bank.

  3. Odpowiedz
    Redakcja 17 Lipiec 2018 15:04

    Przed momentem Nest Bank wprowadził promocję, w której dodatkowo możemy zgarnąć 200 zł za otwarcie konta osobistego, kilka płatności kartą w miesiącu i wpływ wynagrodzenia:
    Promocje Nest Bank: 200 za założenie konta, 4% na Lokacie Witaj

    To czyni ofertę Nest Banku (lokata 4% + premia 200 zł) jeszcze bardziej opłacalną.

    Ale uwaga, jest mały haczyk: liczba uczestników promocji jest ograniczona do 500 osób.
    Liczy się kolejność zgłoszeń – warto więc się pospieszyć 🙂
    Akcje promocyjne w tym banku szybko się kończą
    Ostatnia bardzo zbliżona skończyła się w kilka dni z powodu wyczerpania się limitu rejestracji.

    • Odpowiedz
      Redakcja 23 Lipiec 2019 12:25

      No i po kilku dniach promocja 200 zł premii została zakończona 🙂 limit 500 uczestników osiągnięty.
      Dlatego właśnie warto polubić nas na Facebooku, aby nie przegapiać tego typu niezłych okazji na dodatkowy zarobek:
      https://www.facebook.com/tanie.konto/

  4. Odpowiedz
    Domin 29 Maj 2018 00:14

    Pytanko, 10 tys. zł na rok gdzie najlepiej ulokować? Najlepiej lokata bez konieczności zakładania konta. Dzięki za odpowiedzi.

    • Odpowiedz
      Ania - Tanie-Konto.pl 29 Maj 2019 15:16

      Jeśli chodzi o lokatę na 12 miesięcy, świetną promocję od dwóch dni ma Toyota Bank.
      https://www.tanie-konto.pl/toyota-bank/lokata-standard-promocja/

      Sama lokata jest oprocentowana na 2,5% w skali roku (jedna z wyżej oprocentowanych lokat jeśli chodzi o depozyty roczne), ale główna jej przewaga nad konkurencją to dodatkowy bonus 150 zł za utrzymanie jej przez 270 dni.

      Wyjątkowo proste warunki a bonus całkiem niezły 🙂

      Zysk łączny na ręke z takiej inwestycji przy założeniu lokowanej kwoty w wysokości 10 tys zł po roku wyniósłby 352,5 zł (202,5 zł odsetki + 150 zł premia).
      Co jest niezłym wynikiem, jest to odpowiednik oprocentowania 4,35% w skali roku (brutto) – tak wysoko oprocentowanej standardowej lokaty rocznej nie znajdziemy w żadnym innym banku.

  5. Odpowiedz
    Ania - Tanie-Konto.pl 27 Maj 2018 11:17

    Dzisiaj (27 maja) to ostatni dzień, w którym można przystąpić do promocji “200 zł z kontem 360” Banku Millenium, w której w łatwy sposób można zyskać 200 zł premii i mieć dodatkowo 2,7% na koncie oszczędnościowym przez 3 miesiące:
    https://www.tanie-konto.pl/promocje/millenium-konto-osobiste-360-premia/

    Warunki bardzo łatwe do spełnienia, warto skorzystać jeśli ktoś jeszcze tego nie zrobił

  6. Odpowiedz
    Redakcja 29 Marzec 2018 10:22

    Jeszcze tylko 2 dni (do niedzieli 31 marca) trwa promocja “140 zł za otwarcie konta” ING, w której w łatwy sposób można zyskać 140 zł premii i mieć dodatkowo 2,5% na koncie oszczędnościowym przez 4 miesiące (do 100 000 zł).

    Warunki bardzo łatwe do spełnienia, warto skorzystać jeśli ktoś jeszcze tego nie zrobił.

1 2 3 4

    Dodaj swoją opinie

     

    Porównaj wybrane konta
    • Porównywarka lokat (0)
    • Porównywarka kont osobistych (0)
    • (0)
    Porównaj Teraz
    0