Ranking Lokat – Najlepsze Lokaty i Konta – Listopad 2023

Ranking lokat i kont oszczędnościowych – Listopad 2023 r. Codziennie, analizujemy oprocentowanie lokat bankowych i szukamy banków mających najlepsze lokaty i konta oszczędnościowe. Naszym priorytetem jest jak najwyższe oprocentowanie w skali roku .

Ranking lokat i kont – Listopad 2023

Bank	Nazwa	Wysokość oprocentowania	Dodatkowe informacje
	Nest Lokata Witaj 1000 - 25000 zł 6 miesięcy Analiza lokaty	7,1%	Tylko dla nowych klientów Należy założyć Nest Konto, a następnie zapewnić w każdym miesiącu trwania lokaty wpływ min. 2000 zł oraz wykonać min. 3 dowolne transakcje (płatność kartą/blikiem, przelew) Należy wyrazić zgody marketingowe Lokatę można założyć w bankowości elektronicznej w ciągu 30 dni od otwarcia darmowego konta w Nest Banku	Sprawdź
HIT 2	Elastyczne Konto Oszczędnościowe – Nowe Środki do 300 000 zł 3 miesiące Analiza konta	7,0%	HIT: wysokie oprocentowanie + premia za założenie konta Promocja dla nowych środków Należy posiadać lub założyć VeloKonto w VeloBanku Należy wyrazić zgody marketingowe Możliwość zyskania dodatkowych 650 zł premii w promocji VeloBank za aktywność i wpisanie kodu polecenia.	Sprawdź + 7% i 650 zł premii
3	Moje Cele do 50 000 zł 3 miesiące Analiza konta	7,0%	Należy posiadać lub założyć online eKonto Osobiste Co miesiąc trzeba odkładać o minimum 100 zł więcej, niż wynosi suma obciążeń konta oszczędnościowego Możliwość zyskania dodatkowych 460 zł premii za założenie ekonta osobistego w promocji mBanku.	Sprawdź + 7% i 460 zł premii
Bez Konta 4	Lokata na Start 1000 - 50000 zł 3 miesiące Analiza lokaty	6,75%	Lokata bez konta osobistego Tylko dla nowych klientów	Sprawdź
5	Konto Oszczędnościowe Profit do 100 000 zł 3 miesiące Analiza konta	6,5%	Należy mieć lub założyć Konto Millenium 360 Promocja dla nowych środków Należy wykonać min. 5 płatności kartą lub blikiem w każdym miesiącu trwania promocji Możliwość zyskania dodatkowych 500 zł za założenie konta osobistego i 150 zł za założenia konta dziecku w promocji Millenium	Sprawdź + 6,5% i 500 zł premii
6	Konto Oszczędnościowe do 100 000 zł 5 miesięcy Analiza konta	6,5%	Należy mieć lub założyć Konto Przekorzystne Promocja dla nowych klientów Możliwość zyskania dodatkowych 200 zł za założenie konta osobistego i 200 zł za założenia konta dziecku w promocji Pekao	Sprawdź + 6,5% i 200 zł premii
7	Konto Mega Oszczędnościowe do 200 000 zł 3 miesiące Analiza konta	6,5%	Promocja dla nowych środków Oprocentowanie 6,5% pod warunkiem wykonywania min. 5 płatności kartą w każdym miesiącu trwania promocji Możliwość zyskania dodatkowej premii 500 zł w promocji Alior Banku i do 240 zł zwrotu rocznie za płatności telefonem	Sprawdź + 6,5% i 500 zł premii
Bez Konta 8	Lokata Facto 6m od 5000 zł 3 i 6 miesięcy Analiza lokaty	6,0%	Brak wymogu założenia konta osobistego Brak górnego limitu pojedynczej lokaty Dostępne są także lokaty: 1-mies. (5.25%) 3-mies. (6%), 6-mies. (6%), 9-mies. (5.25%), 12-mies. (5.25%), 18-mies. (4.5%), 2-letnie (4.5%), 3-letnie (4%), 4-letnie (3.5%), 5-letnie (3.5%)	Sprawdź
Bez Konta 9	Lokata na Nowe Środki – VeloBank 5000 - 150000 zł 3 miesiące Analiza lokaty	6,0%	Lokata zakładana online bez konta osobistego Promocja dla nowych środków Należy wyrazić zgody marketingowe Dostępne są lokaty: 2-mies. (5.8%), 3-mies. (6%), 6-mies. (5%)	Sprawdź
Bez Konta 10	Lokata Inbank 5000 - 50000 zł 6 miesięcy Analiza lokaty	5,75%	Lokata bez konta osobistego Maksymalna łączna wartość lokat to aż 1 mln zł Dla nowych i obecnych klientów Dostępne są lokaty: 1-mies. (4%), 3-mies. (5.6%), 6-mies. (5.75%), 12-mies. (5.5%), 24-mies. (4.5%), 36-mies. (4.25%), 48-mies. (4.25%), 60-mies. (4.25%)	Sprawdź
11	Otwarte Konto Oszczędnościowe poniżej 200 000 zł 3 miesiące Analiza konta	5,5%	Promocja dla nowych klientów (Bonus na start) Możliwość zyskania dodatkowych 250 zł premii w promocjach ING.	Sprawdź + 5,5% i 250 zł premii
12	Lokata Mobilna – Santander 1000 - 20000 zł 4 miesiące Analiza lokaty	5,0%	Możliwość zyskania do 950 zł w promocjach Santander Banku: 650 zł za założenie konta osobistego i 300 zł zwrotu za opłacanie rachunków z konta Lokatę można założyć przez aplikację mobilną w ramach Konta Jakie Chcę	Sprawdź + 5% i 650 zł premii
Bez Konta 13	Lokata Online Nowe Środki 1000 - 400000 zł 3, 4 i 6 miesięcy Analiza lokaty	5,0%	Lokata bez otwierania konta bankowego Promocja dla nowych środków Dostępne są także lokaty: 1-mies. (2%), 3-mies. (5%), 6-mies.(5%), 12-mies.(4.5%) 2-letnie (4%) i 3-letnie (4%)	Sprawdź

Podstawowe zasady rankingu:

W dobie niskich stóp procentowych i wysokiej inflacji większość depozytów przynosi realne straty. Jeśli interesują nas tylko bezpieczne formy pomnażania nadwyżek (lokaty i konta oszczędnościowe), musimy podjąć trud znalezienia ofert ze stawką przewyższającą próg opłacalności. Ten wyznaczany jest przez inflację powiększoną o podatek Belki. Wychodząc naprzeciw oczekiwaniom klientów, wskazujemy banki, w których ulokowanie pieniędzy może się jeszcze względnie opłacić.

Z uwagi na swoją prostotę, dostępność i bezpieczeństwo lokaty bankowe są jednym z najlepszych sposobów na pomnażanie oszczędności. Można je założyć w oddziale i na odległość, np. przez telefon i internet.

Najkorzystniejsze lokaty – często w promocjach z kontem osobistym

By zwiększyć nasze zyski z odsetek, można dodatkowo skorzystać z organizowanych przez banki promocji dla nowych klientów polegających na otwarciu konta osobistego (ROR-u) wraz z lokatą lub kontem oszczędnościowym. Do zdobycia są mniejsze i większe premie pieniężne. Jeśli umiejętnie się je połączy, zyskać można dodatkowo nawet kilkaset złotych.

Z tym że akcje specjalne wiążą się z koniecznością spełnienia pewnych warunków. Zwykle chodzi w nich o to, żeby poza zawarciem umowy o konto osobiste wykazać się aktywnością rozumianą jako zasilanie rachunku wpływami i wykonanie kartą transakcji na określoną kwotę.

Bardzo ciekawie wyglądają pod tym względem następujące promocje:

VeloBank: 650 zł premii i 7% na koncie oszczędnościowym

Zobacz szczegóły

+ 650 zł premii i 7% na KO

1 dni do końca promocji

mBank: 460 zł premii i 7% na koncie oszczędnościowym

Zobacz szczegóły

+ 460 zł i 7% na KO

70 dni do końca promocji

Pekao SA: 200 zł premii i 6,5% na koncie oszczędnościowym

Zobacz szczegóły

+ 200 zł i 6,5% na KO

40 dni do końca promocji

W powyższych ofertach możemy zyskać podwójnie: zysk z oprocentowania konta oszczędnościowego/lokaty (odsetki) + premię za otwarcie konta osobistego.

Czym jest i jak działa lokata bankowa?

Lokata terminowa to rodzaj depozytu pieniężnego wpłacanego przez klienta do instytucji finansowej na umówiony czas w zamian za wynagrodzenie, czyli odsetki.

W innym ujęciu lokatę można porównać do pożyczki, jaką posiadacz deponowanego kapitału udziela bankowi albo SKOK-owi, a ten zobowiązuje się ją oddać po upływie wskazanego w umowie terminu wraz z odsetkami.

W trakcie trwania lokaty klient nie może dopłacać do niej kapitału. Z reguły wycofanie środków przed terminem skutkuje utratą należnych odsetek.

Oprocentowanie lokat bankowych

Oprocentowanie, które dla posiadacza lokaty stanowi zysk w zamian za udostępnienie kapitału bankowi, może mieć charakter:

1. Stały – nie zmienia się w trakcie trwania depozytu
2. Zmienny – zmienia się na zasadach przewidzianych w umowie (przeważnie dotyczy lokat długoterminowych).

Odmianą drugiej z wymienionych stóp procentowych jest oprocentowanie progresywne. Rośnie ono wraz z upływem kolejnych okresów umownych. Zwykle proponowane jest przy lokatach z długim terminem zapadalności.

Niskie oprocentowanie lokat w największych bankach

Dużych banków przeważnie próżno szukać na czołowych miejscach rankingów lokat. Przykładowo taki PKO BP proponuje na standardowych depozytach 1-2,5 proc. (za nowe środki płaci 6 proc.). To nie tylko sporo mniej od średniej rynkowej, ale też poniżej inflacji. Dlaczego największe instytucje mają kiepską ofertę depozytową?

Najkrócej rzecz ujmując: gdyż mają wystarczające kapitały do prowadzenia akcji kredytowej i nie muszą walczyć o pieniądze klientów. Ci bez żadnej szczególnej zachęty sami wpłacają środki do tych banków. Jedni – ze względu na sentyment, inni – bo mają blisko do oddziału, jeszcze inni – ponieważ wierzą, że tylko w dużym banku ich pieniądze są bezpieczne.

To wszystko powoduje, że największe instytucje mają wystarczającą płynność. Gdyby znacząco podniosły oprocentowanie lokat, zapewne zostałyby zasypane pieniędzmi od firm i konsumentów. A wtedy miałyby problem, bo depozyty to dla banków koszt – muszą wypłacać od nich odsetki. Ten koszt równoważony jest poprzez nowo udzielane kredyty.

Sęk w tym, że popyt na nie zależy od różnych czynników, którymi podmioty z sektora finansowego nie zawsze mogą sterować. Innymi słowy: nie mogą swobodnie zwiększać akcji kredytowej. Nadmiar depozytów przy zbyt małej liczbie udzielonych kredytów obniżyłby zyski banków i ich rentowność.

Kapitalizacja depozytów terminowych

Kiedy następuje dopisanie odsetek od lokaty? Instytucje finansowe stosują kapitalizację:

• z dołu – po upływie terminu, na jaki został założony depozyt (to najczęstszy przypadek),
• z góry – w dniu zawarcia umowy,
• progresywną – w określonych terminach, np. co miesiąc, kwartał, rok (działa tu mechanizm procentu składanego, bo odsetki za dany okres dopisywane są do kapitału, czyli z każdą kolejną kapitalizacją depozyt przynosi wyższy zysk).

Ze względu na czas trwania depozytu wyróżnia się lokaty:

• krótkoterminowe – zakładane na okres do sześciu miesięcy,
• średnioterminowe – zakładane na 6-12 miesięcy,
• długoterminowe – zakładane na dłużej niż 12 miesięcy.

Podatek od lokat

Dochód z lokat podlega opodatkowaniu podatkiem od zysków kapitałowych. Wynosi on 19 proc.

Środki wypłacane klientowi po zakończeniu depozytu (kapitał + odsetki) są już pomniejszone o tę daninę. Instytucja finansowa nalicza i odprowadza ją do urzędu skarbowego w imieniu klienta. Corocznie z tytułu podatku Belki wpływa do budżetu państwa 3 mld zł.

Promocje lokat na nowe środki

Najwyżej oprocentowane lokaty bardzo często dostępne są w ramach ofert specjalnych. Skorzystanie z nich wymaga spełnienia określonych warunków. Jednym z najczęściej stawianych przez banki jest wpłata nowych środków, bo tylko takie są objęte atrakcyjną stawką.

Jak bank wylicza nowe środki? Porównuje, czy zdeponowane pieniądze stanowią nadwyżkę w stosunku do salda bazowego z dnia podanego w regulaminie promocji.

Przykład. Promocja rozpoczęła się 15 grudnia. Saldo początkowe zostało wyznaczone na 30 listopada. Załóżmy, że tego dnia mieliśmy w banku łącznie (na koncie osobistym, oszczędnościowym, innych lokatach) 10 tys. zł. 20 grudnia otrzymaliśmy wynagrodzenie 4 tys. zł i jego część postanowiliśmy odłożyć na lokacie, wpłacając na nią 2 tys. zł. I to są właśnie nowe środki.

Ważne! Po założeniu lokaty na nowe środki, pozostałe pieniądze, np. z wypłaty albo trzymane dotychczas na koncie oszczędnościowym, możemy wycofać – nie skutkuje to obniżeniem oprocentowania promocyjnej lokaty.

Promocje lokat dla nowych klientów

Niekiedy banki uzależniają możliwość założenia wysoko oprocentowanej lokaty od statusu klienta. Innymi słowy: proponują depozyty z atrakcyjnymi odsetkami tylko tym nowym.

Instytucje finansowe różnie definiują, kto jest nowym klientem. Dla jednych jest to osoba, która nigdy nie korzystała z usług danej organizacji, czyli nie była stroną żadnej umowy.

Inne są bardziej liberalne i jako nowych klientów traktują również te osoby, którzy kiedyś miały w danym banku jakieś produkty, ale się ich pozbyły, rozwiązując umowę. Ważne, by zrobiły to w wyznaczonym terminie, czyli np. rok, dwa lata temu.

Bezpieczeństwo lokat bankowych

Lokaty terminowe oferowane przez działające w Polsce banki i SKOK-i podlegają systemowi ochrony depozytów. W razie upadłości podmiotu, któremu powierzyliśmy wkład pieniężny, obowiązek zwrotu należnych środków (kapitał + odsetki) spada na BFG.

Limit gwarancji wynosi równowartość 100 tys. euro na jednego posiadacza. Kwota ta jest liczona oddzielnie dla każdej instytucji. Jeśli więc założyliśmy lokaty w trzech bankach, to w każdym z nich nasze pieniądze są chronione do wskazanego pułapu kwotowego.

Jednak należy pamiętać, że do zakresu ochrony wliczane są wszystkie produkty klienta o charakterze depozytowym. Są to więc nie tylko lokaty, ale też konta oszczędnościowe, zwykłe ROR-y czy rachunki emerytalne mające postać kont bankowych.

Lokata czy konto oszczędnościowe – co wybrać?

Lokata terminowa i konto oszczędnościowe to produkty o różnej charakterystyce, choć oba służą do tego samego, czyli gromadzenia i pomnażania oszczędności. Trudno wskazać, które rozwiązanie jest lepsze. To zależy od przyjętych założeń i priorytetów.

Lokaty wymagają zamrożenia kapitału. Zakończenie depozytu przed terminem skutkuje z reguły utratą należnych odsetek (chociaż znajdują się wyjątki).

Przeważnie są bardziej dochodowe od kont oszczędnościowych. To sprawia, że lepiej sprawdzają się w długoterminowych strategiach oszczędzania, choć – jak pokazuje nasz ranking – na rynku znajdziemy też bardzo dobrze oprocentowane depozyty krótkoterminowe.

Konto oszczędnościowe świetnie nadaje się do odkładania drobnych kwot, np. środków wolnych w danym momencie. W razie potrzeby ma się bowiem do nich dostęp – wypłata nie powoduje utraty odsetek (choć trzeba się liczyć z ograniczeniami w liczbie bezpłatnych przelewów w każdym miesiącu).

Jak szybko obliczyć zysk z lokaty ?

Przydatnym narzędziem, pozwalającym na szybkie obliczenie przyszłego zysku z lokaty bankowej czy  konta oszczędnościowego jest nasz kalkulator lokat. Do sprawnego obliczenia wysokości narosłych odsetek wystarczy podać: kwotę inwestycji, jej okres, oprocentowanie nominalne oraz kapitalizację.