Ranking Lokat – Najlepsze Lokaty i Konta – Grudzień 2019

Ranking lokat i kont oszczędnościowych – grudzień 2019 r. Co miesiąc, analizujemy oprocentowanie lokat bankowych w Polsce i szukamy banków mających najlepsze lokaty i konta. Naszym priorytetem jest jak najwyższe oprocentowanie, abyś mógł zyskać jak najwięcej.

Podstawowe zasady rankingu:

Z bogatej oferty lokat bankowych i kont oszczędnościowych banków, do naszego rankingu, wyselekcjonowaliśmy jedynie te, które są najkorzystniejsze dla klienta pod względem wysokości oprocentowania i ewentualnych korzyści.

Ranking lokat i kont – grudzień 2019

Bank	Nazwa	Wysokość oprocentowania	Dodatkowe informacje
	Lokata 3% na 100 dni 1000 - 50000 zł 100 dni Analiza lokaty	3,0% 200 zł	Najlepsza okazja (oprocentowanie + premia) Tylko dla nowych klientów Możliwość zyskania dodatkowych 200 zł za założenie konta osobistego w promocji 200 zł Alior Banku trwającej do 31.12.2019 r. Lokatę można założyć będąc posiadaczem Konta Jakże Osobistego w ciągu 14 dni od otwarcia karty klienta	Sprawdź + 3% i 200 zł premii
2	Konto Oszczędnościowe do 30 000 zł 6 miesięcy Analiza konta	3,0% 200 zł	Najlepsza okazja (oprocentowanie + premia) Należy mieć lub założyć Konto Przekorzystne Promocja dla nowych klientów lub z niskimi saldami Możliwość zyskania 200 zł w gotówce za założenie konta oszczędnościowego z kontem osobistym w promocji 200 zł Pekao trwającej do 31.12.2019 r.	Sprawdź + 3% i 200 zł premii
3	Nest Lokata Witaj 4% 1000 - 10000 zł 3 miesiące Analiza lokaty	4,0%	Najwyżej oprocentowana lokata 3-miesięczna z kontem na rynku Tylko dla nowych klientów Lokatę można założyć w bankowości elektronicznej w ciągu 30 dni od otwarcia darmowego konta w Nest Banku	Sprawdź
4	Lokata dla Nowych Klientów 500 - 10000 zł 3 miesiące Analiza lokaty	3,5%	Tylko dla nowych klientów Lokatę można założyć podczas zakładania eKonta w mBanku	Sprawdź
Bez Konta 5	Lokata Happy Pro 20000,01 - 400000 zł 3 miesiące Analiza lokaty	3,0%	Najwyżej oprocentowana lokata bez ror powyżej 20 tys. zł Brak wymogu założenia konta osobistego Tylko dla nowych klientów	Sprawdź
6	Elastyczne Konto Oszczędnościowe do 200 000 zł 4 miesiące Analiza konta	2,7%	Promocja dla nowych środków Należy posiadać lub założyć Konto Proste Zasady w Getin Banku Należy wyrazić zgody marketingowe	Sprawdź
7	eKonto oszczędnościowe do 500 000 zł 4 miesiące Analiza konta	2,7%	Należy posiadać lub założyć mKonto Intensive w mBanku Promocja dla nowych środków Możliwość zyskania 300 zł w gotówce za założenie mKonta Intensive z kartą i ekontem oszczędnościowym w promocji 300 zł trwającej do 03.02.2020 r.	Sprawdź + 2,7% i 300 zł premii
8	Konto Oszczędnościowe Profit do 100 000 zł 3 miesiące Analiza konta	2,7%	Należy mieć lub założyć Konto 360 Promocja dla nowych środków	Sprawdź
9	Otwarte Konto Oszczędnościowe do 100 000 zł 4 miesiące Analiza konta	2,5% 140 zł	Korzystne (oprocentowanie + premia) Możliwość zyskania dodatkowych 140 zł za założenie konta osobistego w promocji 140 zł za otwarcie konta trwającej do 31.12.2019 r. Promocja dla nowych klientów lub dla nowych środków	Sprawdź + 2,5% i 140 zł premii
10	Lokata Mobilna 2,5% 1000 - 20000 zł 4 miesiące Analiza lokaty	2,5% 280 zł	Możliwość zyskania od 280 zł do 730 zł w 4 promocjach: 200 zł w MoneyManii, 80 zł za założenie konta z polecenia, 150 zł za przelewanie wynagrodzenia, 300 zł za rachunki Lokatę można założyć tylko przez aplikację mobilną Santander Mobile np. w ramach Konta Jakie Chcę	Sprawdź
Bez Konta 11	Lokata Online Nowe Środki 1000 - 400000 zł 15 lub 18 miesięcy Analiza lokaty	2,0%	Lokata bez otwierania konta bankowego Promocja dla nowych środków Dostępne są także lokaty: 2-letnie (2,2%) i 3-letnie (2,4%)	Sprawdź
Bez Konta 12	Lokata 24M 5000 - 50000 zł 24 miesiące Analiza lokaty	2,0%	Możliwość automatycznego odnowienia lokaty i powiększenia oprocentowania o bonus +0,1% Lokata bez konta osobistego Maksymalna łączna wartość lokat to aż 400 000 zł Dla nowych i obecnych klientów Dostępne są także lokaty: 3-letnie (2,6%), 4-letnie (2,7%) i 5-letnie (3%)	Sprawdź

W dobie niskich stóp procentowych i rosnącej inflacji większość depozytów przynosi realne straty. Jeśli interesują nas tylko bezpieczne formy pomnażania nadwyżek (lokaty i konta oszczędnościowe), musimy podjąć trud znalezienia ofert ze stawką przewyższającą próg opłacalności. Ten wyznaczany jest przez inflację (2,5 proc. w październiku 2019) powiększoną o podatek Belki. Wychodząc naprzeciw oczekiwaniom klientów, wskazujemy banki, w których ulokowanie pieniędzy może się opłacić.

Z uwagi na swoją prostotę, dostępność i bezpieczeństwo lokaty bankowe są jednym z najlepszych sposobów na pomnażanie oszczędności. Można je założyć w oddziale i na odległość, np. przez telefon i internet.

Najwyżej oprocentowane lokaty bankowe

Nest Lokata Witaj 4% to najwyżej oprocentowana lokata na rynku. Lokata dostępna jest tylko dla nowych klientów Nest Banku. Maksymalna kwota wynosi 10 000 zł. Z oferty można skorzystać jeden raz (można założyć jedną lokatę). Zakłada się ją w pakiecie z kontem osobistym. To ostatnie jest bezwarunkowo darmowe – nie zapłacimy nic za prowadzenie konta, obsługę karty czy przelewy.

Depozyt trwa trzy miesiące. Tym, którzy będą co miesiąc przelewać na ROR wynagrodzenie, Nest Bank proponuje taki sam depozyt na sześć miesięcy (trzy miesiące dłuższy od standardowego).

Nest Bank w swojej ofercie ma także inne ciekawe produkty do oszczędzania takie jak konto oszczędnościowe o oprocentowaniu 2,25% do 50 000 zł czy też specjalne konto do systematycznego oszczędzania Nest Rodzinne Oszczędności z dodatkową premia roczną od 2 do 30% rocznie w zależności od liczby lat oszczędzania oraz liczby posiadanych dzieci.

Pełna analiza lokaty

Najkorzystniejsze lokaty – tylko w promocjach z kontem osobistym

By zwiększyć nasze zyski z odsetek, można dodatkowo skorzystać z organizowanych przez banki promocji dla nowych klientów polegających na otwarciu konta osobistego (ROR-u) wraz z lokatą lub kontem oszczędnościowym. Do zdobycia są mniejsze i większe premie pieniężne. Jeśli umiejętnie się je połączy, zyskać można dodatkowo nawet kilkaset złotych.

Z tym że akcje specjalne wiążą się z koniecznością spełnienia pewnych warunków. Zwykle chodzi w nich o to, żeby poza zawarciem umowy o konto osobiste wykazać się aktywnością rozumianą jako zasilanie rachunku wpływami i wykonanie kartą transakcji na określoną kwotę.

Bardzo ciekawie wyglądają pod tym względem następujące promocje:

Pekao: 200 zł premii i 3,0% na koncie oszczędnościowym

Zobacz szczegóły

+ 200 zł premii i 3,0% na KO

20 dni do końca promocji

Alior: 200 zł premii i 3,0% na lokacie

Zobacz szczegóły

+ 200 zł premii i 3,0% na lokacie

20 dni do końca promocji

Santander: od 280 do 730 zł premii i 2,5% na lokacie

Zobacz szczegóły

+ do 730 zł premii i 2,5% na lokacie

9 dni do końca promocji

ING: 140 zł premii i 2,5% na koncie oszczędnościowym

Zobacz szczegóły

+ 140 zł premii i 2,5% na KO

20 dni do końca promocji

W powyższych ofertach zyskujemy podwójnie: zysk z oprocentowania konta (odsetki) + premię za otwarcie konta.   

Czym jest i jak działa lokata bankowa?

Lokata terminowa to rodzaj depozytu pieniężnego wpłacanego przez klienta do instytucji finansowej na umówiony czas w zamian za wynagrodzenie, czyli odsetki.

W innym ujęciu lokatę można porównać do pożyczki, jaką posiadacz deponowanego kapitału udziela bankowi albo SKOK-owi, a ten zobowiązuje się ją oddać po upływie wskazanego w umowie terminu wraz z odsetkami.

W trakcie trwania lokaty klient nie może dopłacać do niej kapitału. Z reguły wycofanie środków przed terminem skutkuje utratą należnych odsetek.

Oprocentowanie lokat bankowych

Oprocentowanie, które dla posiadacza lokaty stanowi zysk w zamian za udostępnienie kapitału bankowi, może mieć charakter:

1. Stały – nie zmienia się w trakcie trwania depozytu
2. Zmienny – zmienia się na zasadach przewidzianych w umowie (przeważnie dotyczy lokat długoterminowych).

Odmianą drugiej z wymienionych stóp procentowych jest oprocentowanie progresywne. Rośnie ono wraz z upływem kolejnych okresów umownych. Zwykle proponowane jest przy lokatach z długim terminem zapadalności.

Niskie oprocentowanie lokat w największych bankach

Dużych banków przeważnie próżno szukać na czołowych miejscach rankingów lokat. Przykładowo taki PKO BP proponuje na standardowych depozytach 0,7-1 proc. (za nowe środki płaci 1,8 proc.). To nie tylko sporo mniej od średniej rynkowej, ale też poniżej inflacji. Dlaczego największe instytucje mają kiepską ofertę depozytową?

Najkrócej rzecz ujmując: gdyż mają wystarczające kapitały do prowadzenia akcji kredytowej i nie muszą walczyć o pieniądze klientów. Ci bez żadnej szczególnej zachęty sami wpłacają środki do tych banków. Jedni – ze względu na sentyment, inni – bo mają blisko do oddziału, jeszcze inni – ponieważ wierzą, że tylko w dużym banku ich pieniądze są bezpieczne.

To wszystko powoduje, że największe instytucje mają wystarczającą płynność. Gdyby znacząco podniosły oprocentowanie lokat, zapewne zostałyby zasypane pieniędzmi od firm i konsumentów. A wtedy miałyby problem, bo depozyty to dla banków koszt – muszą wypłacać od nich odsetki. Ten koszt równoważony jest poprzez nowo udzielane kredyty.

Sęk w tym, że popyt na nie zależy od różnych czynników, którymi podmioty z sektora finansowego nie zawsze mogą sterować. Innymi słowy: nie mogą swobodnie zwiększać akcji kredytowej. Nadmiar depozytów przy zbyt małej liczbie udzielonych kredytów obniżyłby zyski banków i ich rentowność.

Kapitalizacja depozytów terminowych

Kiedy następuje dopisanie odsetek od lokaty? Instytucje finansowe stosują kapitalizację:

• z dołu – po upływie terminu, na jaki został założony depozyt (to najczęstszy przypadek),
• z góry – w dniu zawarcia umowy,
• progresywną – w określonych terminach, np. co miesiąc, kwartał, rok (działa tu mechanizm procentu składanego, bo odsetki za dany okres dopisywane są do kapitału, czyli z każdą kolejną kapitalizacją depozyt przynosi wyższy zysk).

Ze względu na czas trwania depozytu wyróżnia się lokaty:

• krótkoterminowe – zakładane na okres do sześciu miesięcy,
• średnioterminowe – zakładane na 6-12 miesięcy,
• długoterminowe – zakładane na dłużej niż 12 miesięcy.

Podatek od lokat

Dochód z lokat podlega opodatkowaniu podatkiem od zysków kapitałowych. Wynosi on 19 proc.

Środki wypłacane klientowi po zakończeniu depozytu (kapitał + odsetki) są już pomniejszone o tę daninę. Instytucja finansowa nalicza i odprowadza ją do urzędu skarbowego w imieniu klienta. Corocznie z tytułu podatku Belki wpływa do budżetu państwa 3 mld zł.

Promocje lokat na nowe środki

Najwyżej oprocentowane lokaty bardzo często dostępne są w ramach ofert specjalnych. Skorzystanie z nich wymaga spełnienia określonych warunków. Jednym z najczęściej stawianych przez banki jest wpłata nowych środków, bo tylko takie są objęte atrakcyjną stawką.

Jak bank wylicza nowe środki? Porównuje, czy zdeponowane pieniądze stanowią nadwyżkę w stosunku do salda bazowego z dnia podanego w regulaminie promocji.

Przykład. Promocja rozpoczęła się 15 grudnia. Saldo początkowe zostało wyznaczone na 30 listopada. Załóżmy, że tego dnia mieliśmy w banku łącznie (na koncie osobistym, oszczędnościowym, innych lokatach) 10 tys. zł. 20 grudnia otrzymaliśmy wynagrodzenie 4 tys. zł i jego część postanowiliśmy odłożyć na lokacie, wpłacając na nią 2 tys. zł. I to są właśnie nowe środki.

Ważne! Po założeniu lokaty na nowe środki, pozostałe pieniądze, np. z wypłaty albo trzymane dotychczas na koncie oszczędnościowym, możemy wycofać – nie skutkuje to obniżeniem oprocentowania promocyjnej lokaty.

Promocje lokat dla nowych klientów

Niekiedy banki uzależniają możliwość założenia wysoko oprocentowanej lokaty od statusu klienta. Innymi słowy: proponują depozyty z atrakcyjnymi odsetkami tylko tym nowym.

Instytucje finansowe różnie definiują, kto jest nowym klientem. Dla jednych jest to osoba, która nigdy nie korzystała z usług danej organizacji, czyli nie była stroną żadnej umowy.

Inne są bardziej liberalne i jako nowych klientów traktują również te osoby, którzy kiedyś miały w danym banku jakieś produkty, ale się ich pozbyły, rozwiązując umowę. Ważne, by zrobiły to w wyznaczonym terminie, czyli np. rok, dwa lata temu.

Bezpieczeństwo lokat bankowych

Lokaty terminowe oferowane przez działające w Polsce banki i SKOK-i podlegają systemowi ochrony depozytów. W razie upadłości podmiotu, któremu powierzyliśmy wkład pieniężny, obowiązek zwrotu należnych środków (kapitał + odsetki) spada na BFG.

Limit gwarancji wynosi równowartość 100 tys. euro na jednego posiadacza. Kwota ta jest liczona oddzielnie dla każdej instytucji. Jeśli więc założyliśmy lokaty w trzech bankach, to w każdym z nich nasze pieniądze są chronione do wskazanego pułapu kwotowego.

Jednak należy pamiętać, że do zakresu ochrony wliczane są wszystkie produkty klienta o charakterze depozytowym. Są to więc nie tylko lokaty, ale też konta oszczędnościowe, zwykłe ROR-y czy rachunki emerytalne mające postać kont bankowych.

Lokata czy konto oszczędnościowe – co wybrać?

Lokata terminowa i konto oszczędnościowe to produkty o różnej charakterystyce, choć oba służą do tego samego, czyli gromadzenia i pomnażania oszczędności. Trudno wskazać, które rozwiązanie jest lepsze. To zależy od przyjętych założeń i priorytetów.

Lokaty wymagają zamrożenia kapitału. Zakończenie depozytu przed terminem skutkuje z reguły utratą należnych odsetek (chociaż znajdują się wyjątki).

Przeważnie są bardziej dochodowe od kont oszczędnościowych. To sprawia, że lepiej sprawdzają się w długoterminowych strategiach oszczędzania, choć – jak pokazuje nasz ranking – na rynku znajdziemy też bardzo dobrze oprocentowane depozyty krótkoterminowe.

Konto oszczędnościowe świetnie nadaje się do odkładania drobnych kwot, np. środków wolnych w danym momencie. W razie potrzeby ma się bowiem do nich dostęp – wypłata nie powoduje utraty odsetek (choć trzeba się liczyć z ograniczeniami w liczbie bezpłatnych przelewów w każdym miesiącu).

Jak szybko obliczyć zysk z lokaty ?

Przydatnym narzędziem, pozwalającym na szybkie obliczenie przyszłego zysku z lokaty bankowej czy  konta oszczędnościowego jest nasz kalkulator lokat. Do sprawnego obliczenia wysokości narosłych odsetek wystarczy podać: kwotę inwestycji, jej okres, oprocentowanie nominalne oraz kapitalizację.