Ranking lokat i kont oszczędnościowych – LUTY 2019 r. Co miesiąc, analizujemy oprocentowanie lokat bankowych w Polsce i szukamy banków mających najlepsze lokaty i konta. Naszym priorytetem jest jak najwyższe oprocentowanie, abyś mógł zyskać jak najwięcej.
Podstawowe zasady rankingu:
- tylko najwyżej oprocentowane lokaty i konta – nie znajdziesz tutaj produktów oszczędnościowych, których oprocentowanie jest niższe niż 2,5% w skali roku,
- najlepsze lokaty bez konta – punktujemy wyżej lokaty, które możesz założyć bez zakładania konta osobistego (ROR), całkowicie online przez internet,
- uwzględnia promocje – zarówno dla nowych klientów jak i dla nowych środków,
- na bieżąco aktualizowany – dbamy o to, by ranking był aktualny, abyś nie przegapił najlepszych okazji na zarobek.
Z bogatej oferty lokat bankowych i kont oszczędnościowych banków, do naszego rankingu, wyselekcjonowaliśmy jedynie te, które są najkorzystniejsze dla klienta pod względem wysokości oprocentowania i ewentualnych korzyści.
Ranking lokat i kont – LUTY 2019
| Bank | Nazwa | Wysokość oprocentowania | Dodatkowe informacje | |
|---|---|---|---|---|
Korzystne  | Konto Oszczędnościowe Profit | Sprawdź + 2,7% i 200 zł premii | ||
 | Nest Lokata Witaj 4% | |||
Bez Konta  | Lokata Bezkarna | |||
 | Konto Oszczędnościowe | |||
 | Lokata dla Nowych Klientów | |||
Bez Konta  | Lokata HIT | |||
| Bez Konta | Lokata na Nowe Środki | |||
 | T-Mobile Konto Oszczędnościowe | |||
Korzystne  | Otwarte Konto Oszczędnościowe | Sprawdź + 2,5% i 140 zł premii | ||
Bez Konta  | Konto Mocno Oszczędnościowe | |||
 | Konto Systematyczne | |||
Bez Konta  | Lokata 6M |
Wśród najlepszych depozytów terminowych przodują oferty Nest Banku, BGŻ Optima, Getin Banku i Idea Banku. Ale wybór jest na tyle szeroki, że każdy bez problemu znajdzie najlepsze miejsce dla swoich pieniędzy.
Z uwagi na swoją prostotę, dostępność i bezpieczeństwo lokaty bankowe są jednym z najlepszych sposobów na pomnażanie oszczędności. Można je założyć w oddziale i na odległość, np. przez telefon i internet.
Najwyżej oprocentowana lokata bankowa
Nest Lokata Witaj 4%
Nest Lokata Witaj 4% to najwyżej oprocentowana lokata na rynku (Luty 2019). Lokata dostępna jest tylko dla nowych klientów Nest Banku. Maksymalna kwota wynosi 10 000 zł. Z oferty można skorzystać jeden raz (można założyć jedną lokatę).
Zakłada się ją w pakiecie z kontem osobistym. To ostatnie jest bezwarunkowo darmowe – nie zapłacimy nic za prowadzenie konta, obsługę karty czy przelewy.
Depozyt trwa trzy miesiące. Tym, którzy będą co miesiąc przelewać na ROR wynagrodzenie, Nest Bank proponuje taki sam depozyt na sześć miesięcy (trzy miesiące dłuższy od standardowego).
TOP3 najlepsze lokaty bez konta osobistego (bez ROR)
Lokata Bezkarna 3,5%
Lokata Bezkarna jest jedną z niewielu lokat, którą można zerwać przed terminem (“bezkarna” – bo nie tracimy urosłych już odsetek). Maksymalna kwota wynosi 20 000 zł.
Lokatę zakładamy online, razem z całkowicie darmowym kontem oszczędnościowym Smart służącym głównie do podglądu stanu naszych depozytów. Lokata nie wymaga otwierania standardowego konta osobistego z kartą debetową (bez ror).
Lokata dostępna tylko dla nowych klientów BGŻ Optima, tzn. klientów, którzy w okresie 12 miesięcy poprzedzających dzień zawarcia umowy nie byli posiadaczami konta w tym banku. W skrócie, jeśli w ciągu ostatnich 12 miesięcy nie mieliśmy w BGŻ Optima konta, możemy założyć założyć konto Smart z Lokatą Bezkarną 3,5%.
Z tego względu warto pamiętać o tym, by po zakończeniu Lokaty Bezkarnej jak najszybciej zamknąć konto Smart (można to zrobić online w bankowości elektronicznej). W ten sposób już po 12 miesiącach, będziemy ponownie nowym klientem dla banku, który będzie mógł skorzystać kolejny raz z Lokaty Bezkarnej.
Lokata HIT 3,4%
Lokata Hit dostępna jest całkowicie online i nie wymaga otwierania konta osobistego (ror). Maksymalna kwota wynosi aż 1 mln zł. Klient może założyć tylko jedną lokatę.
Dodatkową zaletą jest możliwość zerwania przed czasem bez utraty odsetek (standardowo depozyt trwa trzy miesiące).
Lokata dostępna jest tylko dla nowych klientów Idea Banku, czyli klientów, którzy do momentu poprzedzającego złożenie dyspozycji założenia lokaty nie zawarli umowy o żaden produkt finansowy ani nie złożyli wniosku o otwarcie żadnego produktu finansowego w Idea Banku bądź Lion’s Banku. Jak widać warunki bycia nowym klientem w Idea Banku są dużo bardziej rygorystyczne niż w BGŻ Optima, w efekcie czego z lokaty Hit możemy skorzystać tylko jeden raz (z Lokaty Bezkarnej można skorzystać ponownie po 12 miesiącach od daty zamknięcia konta).
e-Lokata na nowe środki 3,4%
Propozycja Getin Banku skierowana jest do wszystkich klientów. Jej założenie nie wymaga zawierania umowy o ROR. Depozyt trwa 4 miesiące i można na nim ulokować nawet 1 mln zł.
Warunkiem jest wpłata nowych środków. Należy też wyrazić zgody na: marketing telefoniczny i na otrzymywanie informacji handlowych drogą elektroniczną.
Klient może założyć jedną lokatę. W tej edycji wycofanie środków przed czasem skutkuje utratą należnych odsetek.
Czym jest i jak działa lokata bankowa?
Lokata terminowa to rodzaj depozytu pieniężnego wpłacanego przez klienta do instytucji finansowej na umówiony czas w zamian za wynagrodzenie, czyli odsetki.
W innym ujęciu lokatę można porównać do pożyczki, jaką posiadacz deponowanego kapitału udziela bankowi albo SKOK-owi, a ten zobowiązuje się ją oddać po upływie wskazanego w umowie terminu wraz z odsetkami.
W trakcie trwania lokaty klient nie może dopłacać do niej kapitału. Z reguły wycofanie środków przed terminem skutkuje utratą należnych odsetek.
Oprocentowanie lokat bankowych
Oprocentowanie, które dla posiadacza lokaty stanowi zysk w zamian za udostępnienie kapitału bankowi, może mieć charakter:
- Stały – nie zmienia się w trakcie trwania depozytu
- Zmienny – zmienia się na zasadach przewidzianych w umowie (przeważnie dotyczy lokat długoterminowych).
Odmianą drugiej z wymienionych stóp procentowych jest oprocentowanie progresywne. Rośnie ono wraz z upływem kolejnych okresów umownych. Zwykle proponowane jest przy lokatach z długim terminem zapadalności.
Niskie oprocentowanie lokat w PKO BP
Dużych banków przeważnie próżno szukać na czołowych miejscach rankingów lokat. Przykładowo taki PKO BP proponuje na standardowych depozytach 0,7-1 proc. (za nowe środki płaci 1,8 proc.). To nie tylko sporo mniej od średniej rynkowej, ale też poniżej inflacji. Dlaczego największe instytucje mają kiepską ofertę depozytową?
Najkrócej rzecz ujmując: gdyż mają wystarczające kapitały do prowadzenia akcji kredytowej i nie muszą walczyć o pieniądze klientów. Ci bez żadnej szczególnej zachęty sami wpłacają środki do tych banków. Jedni – ze względu na sentyment, inni – bo mają blisko do oddziału, jeszcze inni – ponieważ wierzą, że tylko w dużym banku ich pieniądze są bezpieczne.
To wszystko powoduje, że największe instytucje mają wystarczającą płynność. Gdyby znacząco podniosły oprocentowanie lokat, zapewne zostałyby zasypane pieniędzmi od firm i konsumentów. A wtedy miałyby problem, bo depozyty to dla banków koszt – muszą wypłacać od nich odsetki. Ten koszt równoważony jest poprzez nowo udzielane kredyty.
Sęk w tym, że popyt na nie zależy od różnych czynników, którymi podmioty z sektora finansowego nie zawsze mogą sterować. Innymi słowy: nie mogą swobodnie zwiększać akcji kredytowej. Nadmiar depozytów przy zbyt małej liczbie udzielonych kredytów obniżyłby zyski banków i ich rentowność.
Kapitalizacja depozytów terminowych
Kiedy następuje dopisanie odsetek od lokaty? Instytucje finansowe stosują kapitalizację:
- z dołu – po upływie terminu, na jaki został założony depozyt (to najczęstszy przypadek),
- z góry – w dniu zawarcia umowy,
- progresywną – w określonych terminach, np. co miesiąc, kwartał, rok (działa tu mechanizm procentu składanego, bo odsetki za dany okres dopisywane są do kapitału, czyli z każdą kolejną kapitalizacją depozyt przynosi wyższy zysk).
Ze względu na czas trwania depozytu wyróżnia się lokaty:
- krótkoterminowe – zakładane na okres do sześciu miesięcy,
- średnioterminowe – zakładane na 6-12 miesięcy,
- długoterminowe – zakładane na dłużej niż 12 miesięcy.
Podatek od lokat
Dochód z lokat podlega opodatkowaniu podatkiem od zysków kapitałowych. Wynosi on 19 proc.
Środki wypłacane klientowi po zakończeniu depozytu (kapitał + odsetki) są już pomniejszone o tę daninę. Instytucja finansowa nalicza i odprowadza ją do urzędu skarbowego w imieniu klienta. Corocznie z tytułu podatku Belki wpływa do budżetu państwa 3 mld zł.
Promocje lokat na nowe środki
Najwyżej oprocentowane lokaty bardzo często dostępne są w ramach ofert specjalnych. Skorzystanie z nich wymaga spełnienia określonych warunków. Jednym z najczęściej stawianych przez banki jest wpłata nowych środków, bo tylko takie są objęte atrakcyjną stawką.
Jak bank wylicza nowe środki? Porównuje, czy zdeponowane pieniądze stanowią nadwyżkę w stosunku do salda bazowego z dnia podanego w regulaminie promocji.
Przykład. Promocja rozpoczęła się 15 grudnia. Saldo początkowe zostało wyznaczone na 30 listopada. Załóżmy, że tego dnia mieliśmy w banku łącznie (na koncie osobistym, oszczędnościowym, innych lokatach) 10 tys. zł. 20 grudnia otrzymaliśmy wynagrodzenie 4 tys. zł i jego część postanowiliśmy odłożyć na lokacie, wpłacając na nią 2 tys. zł. I to są właśnie nowe środki.
Ważne! Po założeniu lokaty na nowe środki, pozostałe pieniądze, np. z wypłaty albo trzymane dotychczas na koncie oszczędnościowym, możemy wycofać – nie skutkuje to obniżeniem oprocentowania promocyjnej lokaty.
Promocje lokat dla nowych klientów
Niekiedy banki uzależniają możliwość założenia wysoko oprocentowanej lokaty od statusu klienta. Innymi słowy: proponują depozyty z atrakcyjnymi odsetkami tylko tym nowym.
Instytucje finansowe różnie definiują, kto jest nowym klientem. Dla jednych jest to osoba, która nigdy nie korzystała z usług danej organizacji, czyli nie była stroną żadnej umowy.
Inne są bardziej liberalne i jako nowych klientów traktują również te osoby, którzy kiedyś miały w danym banku jakieś produkty, ale się ich pozbyły, rozwiązując umowę. Ważne, by zrobiły to w wyznaczonym terminie, czyli np. rok, dwa lata temu.
Bezpieczeństwo lokat bankowych
Lokaty terminowe oferowane przez działające w Polsce banki i SKOK-i podlegają systemowi ochrony depozytów. W razie upadłości podmiotu, któremu powierzyliśmy wkład pieniężny, obowiązek zwrotu należnych środków (kapitał + odsetki) spada na BFG.
Limit gwarancji wynosi równowartość 100 tys. euro na jednego posiadacza. Kwota ta jest liczona oddzielnie dla każdej instytucji. Jeśli więc założyliśmy lokaty w trzech bankach, to w każdym z nich nasze pieniądze są chronione do wskazanego pułapu kwotowego.
Jednak należy pamiętać, że do zakresu ochrony wliczane są wszystkie produkty klienta o charakterze depozytowym. Są to więc nie tylko lokaty, ale też konta oszczędnościowe, zwykłe ROR-y czy rachunki emerytalne mające postać kont bankowych.
Lokata czy konto oszczędnościowe – co wybrać?
Lokata terminowa i konto oszczędnościowe to produkty o różnej charakterystyce, choć oba służą do tego samego, czyli gromadzenia i pomnażania oszczędności. Trudno wskazać, które rozwiązanie jest lepsze. To zależy od przyjętych założeń i priorytetów.
Lokaty wymagają zamrożenia kapitału. Zakończenie depozytu przed terminem skutkuje z reguły utratą należnych odsetek (chociaż znajdują się wyjątki jak np. Lokata Bezkarna BGŻ Optima).
Przeważnie są bardziej dochodowe od kont oszczędnościowych. To sprawia, że lepiej sprawdzają się w długoterminowych strategiach oszczędzania, choć – jak pokazuje nasz ranking – na rynku znajdziemy też bardzo dobrze oprocentowane depozyty krótkoterminowe.
Konto oszczędnościowe świetnie nadaje się do odkładania drobnych kwot, np. środków wolnych w danym momencie. W razie potrzeby ma się bowiem do nich dostęp – wypłata nie powoduje utraty odsetek (choć trzeba się liczyć z ograniczeniami w liczbie bezpłatnych przelewów w każdym miesiącu).
Dodatkowo niektóre banki wynagradzają nowych klientów, którzy założą konto oszczędnościowe wraz z kontem osobistym – zyskujemy wtedy podwójnie: zysk z oprocentowania konta oraz premię za otwarcie konta.
W przypadku niższych kwot inwestycji (poniżej 50 000 zł) okazuje się to być rozwiązaniem bardziej zyskownym od lokowania środków na najlepszych lokatach (Idea i Getin Banku). Niższe oprocentowanie konta oszczędnościowego rekompensuje nam właśnie wspomniana premia.
Bardzo ciekawie wyglądają pod tym względem promocje:
- ING Banku Śląskiego: 2,5% na koncie oszczędnościowym + 140 zł za założenie konta
- Millenium Banku: 2,7% na koncie oszczędnościowym + 200 zł za założenie konta
Kolejna obniżka oprocentowania w Idea Banku.
Oprocentowanie lokaty Hit spadło z 3,5% do 3,4% w skali roku.
Tym samym spadła pozycja lokaty Hit w rankingu.
Przed momentem Nest Bank wprowadził promocję, w której dodatkowo możemy zgarnąć 150 zł za otwarcie konta osobistego, kilka płatności kartą w miesiącu i wpływ wynagrodzenia:
Promocje Nest Bank: 150 za założenie konta, 4% na Lokacie Witaj i 5,7% na KO
To czyni ofertę Nest Banku (lokata 4% + premia 150 zł) jeszcze bardziej opłacalną.
Ale uwaga, jest mały haczyk: liczba uczestników promocji jest ograniczona do 1000 osób.
Liczy się kolejność zgłoszeń – warto więc się pospieszyć 🙂
Promocje w tym banku szybko się kończą 🙂
No i po niecałych kilkunastu godzinach promocja 150 zł premii została zakończona 🙂 limit 1000 uczestników osiągnięty.
Dlatego właśnie warto polubić nas na Facebooku, aby nie przegapiać tego typu niezłych okazji na dodatkowy zarobek:
https://www.facebook.com/tanie.konto/
Lokata Witaj z oprocentowaniem 4% to cały czas jedna z najwyżej oprocentowanych lokat aktualnie.
Bardzo korzystanie w tym banku wygląda także konto do systematycznego oszczędzania, Nest Rodzinne Oszczędności, w którym co roku oprócz oprocentowania bank dopisuje nam premię (od 2 do 30%) w zależności od liczby dzieci i długości okresu oszczędzania:
https://www.tanie-konto.pl/nest-bank/rodzinne-oszczednosci/
W efekcie po pierwszym roku oszczędzania zysk z tego konta to min. 5,7% 🙂 Warto przetestować.
Zaktualizowaliśmy dzisiaj ranking o obniżki oprocentowania w Getin Banku i Idea Banku:
– Lokata Hit Idea Banku obniżka na 3,5% (było 3,6%)
– Lokata na Nowe Środki Getin Banku obniżka oprocentowania w nowej edycji na 3,4% (było 3,5%)
Widać, że spadek oprocentowania (małay bo mały ale spadek) w tych bankach to stały trend, zapewne po aferach listopadowych baza depozytowa powoli wraca do normy.
ING, Alior Bank czy Santander?
Środki to 35 tys.
Gdzie najlepiej?
W Aliorze i Santanderze masz 2,7% co Ci z 35 000 zł po 4 miesiącach powinno dać około 255 zł zysk po opodatkowaniu.
W ING masz 2,5% co Ci z 35000 zł po 4 miesiącach powinno dać około 236 zł zysk po opodatkowaniu.
Pamiętaj, że w ING dodatkowo masz promocję dla nowych klientów (w ciągu ostatnich 2 lat nie można było mieć konta w tym banku) można w łatwy sposób zdobyć dodatkowe 140 zł.
Tak więc zakładając, że spełnisz warunki tej promocji łącznie zyskujesz w ING ok. 376 zł (236 zł za oprocentowanie + 140 zł za promocję) podczas gdy w Aliorze/Santanderze zyskujesz o ok. 120 zł mniej (tylko 255 zł za oprocentowanie).
Tak się zastanawiam co wybrać? Mam załóżmy 50 000 zł do ulokowania. Gdzie zyskam więcej po 3 miesiącach? Myślę o:
– lokata Hit idea banku 3,6% na 3 miesiące
– konto oszczędnościowe profit w millenium 2,7% na 3 miesiące + promocja “200 zł na nowy rok” (zakładam, że bez problemu spełniłbym warunki tej promocji)
Pamiętaj, że lokata Hit dostępna jest tylko raz, nie można jej odnowić. Poza tym Idea Bank to bank Czarneckiego, a tych banków z zasady unikam (Getback, afera knf…)
Wg mnie mille ma lepsze ofertę, oprocentowanie może minimalnie niższe, ale co najważniejsze bank regularnie odnawia promocje dla nowych środków (aktualnie 12 edycja), tak więc można mieć to 2,7% na dłużej niż tylko 3 miesiące przy odpowiednim operowaniu swoimi oszczędnościami (wypłacamy w ostanie dni promocji i wracamy z tymi samymi środkami już w nowym okresie promocyjnym).
Ja mam tutaj swoje oszczędności już ponad rok i w ten sposób ta sama kwotą oszczędności jest cały czas oprocentowana w przedziale 2,7% (minus te kilka dni miedzy wycofaniem w starej a wpłatą w nowej edycji promocji)
Jeśli jeszcze skorzystasz z promocji dla nowych klientów i założysz sobie konto osobiste zgarniesz dodatkowe 200 zł (to ci z nawiązką “rekompensuje” niższe oprocentowanie).
Sam zarobiłem 200 zł w zeszłym roku, teraz pomagam założyć kolejne konto w Mille matce.
Tak sobie liczyłem ewentualny zysk z 50 000 zł w Idei (3,6 na 3M) i Mille (2,7% na 3M):
W Idea Banku na lokacie Hit (3,6%) urośnie ci ok 364 zł po opodatkowaniu.
Natomiast w Mille na koncie Profit (2,7%) urośnie ci ok. 273 zł po opodatkowaniu.
Ale, jeśli teraz dodasz to tego zysk z promocji dla nowych klientów (200 zł) wyjdzie ci, że łącznie zyskasz 473 zł (273 + 200).
Tak więc, uwzględniając promocję 200 zł dla nowych klientów i KO Profit w Mille zyskasz o ponad 100 zł więcej niż w Idei (473 zł vs 364 zł)
Nawet dla 100 000 zł korzystniej prezentuje się konto oszczędnościowe Millenium z promocją 200 zł:
Idea Lokata Hit (3,6% na 3M) mamy dla lokaty 100 tys. zł ok 729 zł zysku.
W Millenium KO Profit (2,7% na 3M) mamy ok 547 zł zysku + 200 zł z promocji na nowy rok – razem 747 zł.
Wyniki już bardziej zbliżone (729 zł vs 747 zł) , ale nadal więcej zyskujemy w Millenium.
Pytanie co jaka lokata najlepsza?
Getin Bank na nowe środki – 3,5%/4M
Idea Bank lokata hit – 3,6%/3M?
A może Konto Oszczędnościowe Getinu 3,5%/5M
Gdzie Państwo proponujecie mi założenie lokat. W którym banku dokładnie i jaka stopa %?
Jak dużą kwotę planuje Pan ulokować? Na jaki okres? Lokaty mogą być kontem czy bez otwierania ROR?
Jeśli chodzi o najwyższe oprocentowanie lokat to w Styczniu 19 roku przodują banki Idea Bank i Getin Bank.